Поправки в законы о потребительском кредите и о микрофинансовых организациях: ужесточения требований к работе кредитных структур

Содержание

Вступили в силу поправки в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

Поправки в законы о потребительском кредите и о микрофинансовых организациях: ужесточения требований к работе кредитных структур

ФЕДЕРАЛЬНАЯ СЛУЖБА ПО НАДЗОРУ В СФЕРЕ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ

И БЛАГОПОЛУЧИЯ ЧЕЛОВЕКА

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей

и благополучия человека по Нижегородской области

603950, г. Нижний Новгород, ул. Тургенева, д.1

тел/факс (8312) 436-78-90, 436-78-73. E-mail: sanepid@sinn.ru

ПРЕСС-РЕЛИЗ

Вступили в силу поправки в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

В соответствии с Федеральным законом от 29.12.2015г. №407-ФЗ 29 марта 2016 года вступили в силу поправки в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Микрофинансовые организации разделены на два типа:

-микрофинансовые компании (МФК);

-микрокредитные компании (МКК).

Участникам рынка дан год, чтобы определиться, в каком статусе они намерены продолжать дальнейшую деятельность. Разница между двумя категориями заключается в требовании к ним, а также в возможности привлечения инвестиций у граждан

Наиболее важным изменением является введение ограничения процентов по так называемым «займам до зарплаты» (потребительским займам сроком до года). Микрофинансовые организации (далее-МФО) не вправе:

— начислять заемщику — физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа;

— в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами — физическими лицами.

Микрофинансовая компания помимо ограничений, установленных частью 1 статьи 12, не вправе:

1) привлекать денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей. Данное ограничение не распространяется на привлечение денежных средств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей:

а) являющихся учредителями (участниками, акционерами) микрофинансовой компании;

б) предоставляющих денежные средства в рамках заключенного одним займодавцем с микрофинансовой компанией договора займа на сумму один миллион пятьсот тысяч рублей и более, при условии, что сумма основного долга микрофинансовой компании перед таким займодавцем не должна составлять менее одного миллиона пятисот тысяч рублей в течение всего срока действия указанного договора;

в) приобретающих облигации микрофинансовой компании, выпуск (дополнительный выпуск) которых прошел государственную регистрацию и сопровождался регистрацией проспекта ценных бумаг, а также биржевые облигации микрофинансовой компании, выпущенные в соответствии со статьей 27.5-2 Федерального закона от 22 апреля 1996 года N 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»;

г) приобретающих облигации микрофинансовой компании, не указанные в абзаце четвертом настоящего пункта, номинальной стоимостью более одного миллиона пятисот тысяч рублей каждая, или предназначенные для квалифицированных инвесторов;

2) выдавать заемщику — физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит один миллион рублей;

3) в рамках иной деятельности, предусмотренной пунктом 3 части 1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществлять производственную и (или) торговую деятельность, а также указывать на возможность заниматься производственной и (или) торговой деятельностью в учредительных документах;

4) в одностороннем порядке уменьшать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам займа, сокращать или увеличивать срок действия этих договоров, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами — физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, предоставившими денежные средства микрофинансовой компании, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Микрокредитная компания помимо ограничений, установленных частью 1 статьи12, не вправе:

1) привлекать денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, за исключением денежных средств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, являющихся учредителями (участниками, акционерами) микрокредитной компании;

2) выдавать заемщику — физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрокредитной компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит пятьсот тысяч рублей;

3) поручать кредитной организации на основании договора проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента — физического лица;

4) выпускать и размещать облигации.

Микрофинансовые компании будут наделены правом привлечения денежных средств физических лиц, не являющихся учредителями таких компаний, в размере не менее 1,5 млн.руб., и правом выпускать облигации.

Ужесточаются требования к микрофинансовым компаниям:

Для получения такого статуса размер собственных средств организации должен быть не менее 70млн.руб. (для МКК это необязательно). Если капитал микрофинансовой компании будет ниже этого уровня в течение более чем 180 дней, её исключат из реестра, и она не сможет продолжать работу.

Кроме того, микрофинансовые компании обязаны предоставлять в Центральный Банк РФ аудиторское заключение о годовой финансовой отчётности. Эти сведения разместят в открытом доступе, чтобы с ними могли ознакомиться потенциальные инвесторы и заёмщики.

Существенно расширен перечень документов и сведений, подлежащих представлению обществом при подаче заявления о внесении сведений о юридическом в государственный реестр микрофинансовых организаций.

В частности, в новой редакции закона представлению подлежат:

-данные не только об учредителях, но и об участниках и акционерах общества;

-оригинал справки о наличии (отсутствии) судимости у членов совета директоров (наблюдательного совета), членов коллегиального исполнительного органа, единоличного исполнительного органа юридического лица, учредителей (участников, акционеров), имеющих право распоряжения 10 и более процентами , приходящихся на голосующие акции (доли), составляющие уставный капитал юридического лица;

-правила внутреннего контроля по противодействию отмыванию доходов и финансированию терроризма, а также копия документа о назначении специального должностного лица, ответственного за их реализацию.

Установлен запрет на использование одних и тех же наименований разными МФО.

Пунктом 10 части 1 статьи 12 Закона в перечень ограничений деятельности введён запрет на использование полного и (или) сокращённого наименования, в том числе совпадающего или сходного до степени смешения с полным и (или) сокращённым наименованием микрофинансовой организации или иной финансовой организации, сведения о которой были внесены в единый государственный реестр юридических лиц ранее государственной регистрации соответствующей микрофинансовой организации.

Исключение составят наименования аффилированных с заявителем микрофинансовых или иных финансовых организаций.

Вступил в силу ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка». Теперь участники соответствующих рынков финансовых услуг, в том числе микрофинансовые организации обязаны вступить в СРО в течении 180 дней со дня образования таких организаций. Закон предполагает обязательное членство всех микрофинансовых организаций в СРО.

В 1 квартале 2016 года Центральным Банком России в сфере микрофинансирования зарегистрированы 3 саморегулируемые организации:

-Саморегулируемая организация Союз микрофинансовых организаций «Единство» (республика Татарстан);

-Саморегулируемая организация Союз микрофинансовых организаций «Микрофинансирование и Развитие» (город Москва);

-Некоммерческое партнёрство «Альянс микрофинансовых организаций «Институты развития малого и среднего бизнеса» (город Москва).

 

Источник: http://www.52.rospotrebnadzor.ru/content/%D0%B2%D1%81%D1%82%D1%83%D0%BF%D0%B8%D0%BB%D0%B8-%D0%B2-%D1%81%D0%B8%D0%BB%D1%83-%D0%BF%D0%BE%D0%BF%D1%80%D0%B0%D0%B2%D0%BA%D0%B8-%D0%B2-%D1%84%D0%B5%D0%B4%D0%B5%D1%80%D0%B0%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D1%8B%D0%B9-%D0%B7%D0%B0%D0%BA%D0%BE%D0%BD-%C2%AB%D0%BE-%D0%BC%D0%B8%D0%BA%D1%80%D0%BE%D1%84%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B9-%D0%B4%D0%B5%D1%8F%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%B8-%D0%B8

Закон об МФО [year] года

Поправки в законы о потребительском кредите и о микрофинансовых организациях: ужесточения требований к работе кредитных структур

С 2020 года жизнь граждан, которые регулярно пользуются услугами микрофинансовых организаций, стала проще. Это связано с нововведениями в законе об МФО касательно размера долговой нагрузки клиентов, а также с изменениями других параметров.

Деятельность компаний регулируется федеральным законами, но не обязательно знать их наизусть. Достаточно прочитать статью и понять, какие права и обязанности есть у заемщиков.

Какой закон регулирует работу организаций?

Главный законодательный акт, в котором прописаны требования и правила работы организаций – ФЗ 151 от 23 июня 2010 года.

С выходом этого закона заемщики страны получили возможность воспользоваться правовой поддержкой государства, а сами кредиторы стали вести деятельность по микрокредитованию физических лиц и индивидуальных предпринимателей ответственно и добросовестно.

Упомянутый выше закон содержит 17 статей, разделенных на 5 отдельных глав. Федеральный закон включает:

  • Общие положения, ключевые понятия и термины, правовые основы деятельности кредиторов.
  • Условия, на которых микрокредитные компании обязаны осуществлять работу по выдаче займов.
  • Порядок, согласно которому МКК обязуются предоставлять кредитные продукты населению.
  • Особенности надзора за работой кредиторов, а также способы регулирования их деятельности.

Если вы активный заемщик, либо наоборот, еще ни разу не пользовались услугами МКК, но при этом хотите быть уверенным в финансовой и правовой безопасности, ознакомьтесь поближе с федеральным законом об МФО № 151.

Не лишним будет прочитать все изменения, внесенные в текст рассматриваемого акта – их достаточно много. Изучать текст законодательного акта лучше в официальных источниках, регулярно обновляющих информацию.

Когда речь идет о кредитовании населения, нельзя не упомянуть такой документ, как ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)».

Этот документ более подробно описывает права и обязанности как всех заемщиков, так и компаний, осуществляющих работу по кредитованию физических лиц.

В нем же подробно описано такое понятие, как полная стоимость займа, приведены особенности заключения договора, и так далее.

Главные изменения в законодательстве

Основной модификацией законодательства является новшество, которое регулирует максимальную величину долга. С января 2017 года долговая нагрузка не может превышать размера трех тел.

Таким образом, заемщик, у которого задолженность на сумму 10000 рублей, должен вернуть не более 40 000 рублей. Из них первые 10 000 рублей являются основным долгом, а 30 000 рублей – максимальный процент. Пени и штрафы сюда не включаются.

Рассматриваемое новшество не уникально – оно повторяет нововведение, сделанное в законодательстве за год до этого. В 2016 году закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был изменен таким образом, чтобы максимальный размер задолженности не превышал четырех тел займа.

Теперь же лимит стал более строгим, и микрокредитные компании больше не могут требовать от клиента оплаты выше 300% тела.

Изменения в законе об МФО 2020 года введены в первую очередь из-за резко увеличившегося количества банкротов среди физических лиц, проживающих на территории Российской Федерации. За последние 3 месяца число официально признанных банкротов увеличилось на 27%, и показатель остается высоким до сих пор.

Некоторым людям может показаться, что ограничение максимального процента до 300% – это грабеж. Однако это лучше, чем было до принятия поправок в законодательстве. Тогда максимум составлял 400% от суммы тела.

Теперь же выплачивать задолженность действительно стало проще. На основании нововведений адвокаты успешно отменяют даже те решения судов о взыскании денег с должника, которые уже успели вступить в силу.

Повальное закрытие кредитных фирм

Люди, которые активно пользуются услугами компаний, не могли не заметить тенденцию к закрытию микрокредитных фирм.

Причина этому проста –  в ФЗ о МФО за 2020 год были внесены сведения о том, какие именно компании могут именоваться микрофинансовыми, а также появился конкретный список запросов и требований к юридическим лицам. Государство вынуждает некоторые МКК закрываться по следующим причинам:

  • Большие штрафы, которые накладываются на микрокредитные фирмы за разовые нарушения строгих требований законодательства. С каждым нарушением размер штрафных санкций существенно растет. За систематические нарушения установленных государством требований будет уголовная ответственность.
  • Действующие на территории Российской Федерации компании, которые пренебрегали следованию всем законным правилам, не могут рассчитывать на поддержку и успешное разрешение ситуации в случае, если дело доходит до суда. По этой причине часть кредиторов закрываются заранее от безысходности.
  • Недавние новшества обязывают микрофинансовые организации вступать в СРО с последующим обязательным ведением финансовой отчетности. Разумеется, регулярно такая отчетность должна уходить на рассмотрение в Центральный Банк РФ. Из-за этого МФК теряют часть дохода, некоторые закрываются.

Многие активные заемщики расстраиваются, узнав о закрытии кредитора, у которого они регулярно оформляли займы. Однако здесь надо задуматься над тем, что добросовестные компании, чтущие букву закона, никогда не закроются из-за воздействия государства.

Вероятно, такое закрытие открывает возможность найти куда более надежную организацию, с оформлением микрозаймов в которой в дальнейшем не будет никаких трудностей.

Прочие причины закрытия компаний

Ранее были указаны далеко не все причины, из-за которых микрокредитные организации стабильно прекращают оказание услуг по кредитованию населения страны.

Некоторые клиенты уверены, что даже после правок закона об МФО от 1 января 2017 года фирмы будут на плаву, так как не захотят терять прибыль. Но это не всегда так. Причины:

  • Высокий процент займов, которые не погашаются заемщиками. При выходе на рынок практически все микрокредитные фирмы стараются наработать клиентскую базу, предлагая низкие процентные ставки. Требования к заемщикам в этом случае минимальны, поэтому часто займы берут люди с низким уровнем дохода, либо вообще без заработка. Невозврат долгов – это одна из главных причин банкротства.
  • Изменения в законе о коллекторской деятельности. Этот акт был отредактирован в 2016 году. Однако не все коллекторские агентства знают о том, что их работа теперь серьезно ограничена. Кредиторы, которые сотрудничают с коллекторами, использующими незаконные способы взыскания задолженности, часто попадают под серьезные штрафные санкции. В случае судебного разбирательства возможно и закрытие.

За 2016 год из реестра микрофинансовых организаций Российской Федерации было исключено свыше 1 700 кредиторов, на постоянной основе нарушающих действующее законодательство в отношении работы фирм.

Среди нарушений – невступление в СРО, отказ в кредитовании клиентов, несоответствие требованиям закона. Были увеличены суммы административных штрафов, введена уголовная ответственность для руководителей.

С другой стороны, закрытие нежизнеспособных и недобросовестных компаний упрощает задачу выбора организации для заемщиков. На рынке остаются только сильные игроки, на которые не влияют изменения в ФЗ об МФО № 151.

К тому же, чтобы продолжать ведение активной работы по кредитованию населения, компании готовы предлагать для заемщиков выгодные условия – небольшие процентные ставки и более крупные лимиты, доступные к выплате.

Что надо знать о микрокредитных фирмах?

Вы уже знаете закон, сколько МФО могут максимум начислять процентов. Если прочитали документы полностью, знаете и другие особенности кредитования. Что еще стоит знать о современных российских кредитных фирмах?

МКК представляет собой коммерческую либо некоммерческую организацию, которая не относится к банкам, и при этом выдает микрозаймы физическим лицам. МФО могут называться только те компании, работа которых удовлетворяет требованиям таких законов, как № 151-ФЗ и № 353-ФЗ.

Главное отличие таких фирм от банков – они специализируются на выдаче микрозаймов, лояльно относятся к клиентам, имеют узкую специализацию.

Микрокредитные фирмы охотно кредитуют физических лиц, которых не обслуживают банки. Также они часто вкладываются в рискованные стартапы и проекты, относящиеся к малому и среднему бизнес-сегментам. Найти МФО можно даже в тех населенных пунктах страны, где не представлены отделения ни одного из российских банков.

Какой бывает деятельность кредиторов?

Заемщики уверены, что МКК занимаются исключительно кредитованием населения. Однако это не так. Нередко кредиторы предоставляют денежные средства предприятиям малого и среднего бизнеса, причем процентные ставки ниже по сравнению с банковскими. Индивидуальные предприниматели и начинающие бизнесмены имеют куда большие шансы на одобрение кредита, обращаясь за услугами МФО.

Для поддержания собственной работоспособности компании активно привлекают денежные средства инвесторов, а также получают деньги за счет займов и выпуска облигаций.

Инвесторы, которые вкладывают деньги в работу кредиторов, рискуют заметно больше, так как такие вложения не считаются вкладом, и поэтому не страхуются. Кредитные фирмы могут привлекать деньги индивидуальных предпринимателей, а также физических лиц.

Особенности разделения МФО и МФК

В 2016 году было замечено еще одно изменение в законодательстве относительно работы микрофинансовых организаций. Эти компании были поделены на МФО и МФК.

особенность МФК – у них должен иметься собственный капитал в размере не менее 70 миллионов российских рублей.

Статус МФК дает компании право на привлечение средств тех лиц, которые не имеют отношения к акционерам, учредителям и участникам бизнеса.

Компании, которые добавлены в государственный перечень микрофинансовых фирм вплоть до 29 марта 2016 года, первоначально причисляются к МКК.

Только после того, как недавно открытые фирмы подтвердят соответствие требованиям законодательства в отношении к МФО, они смогут считаться микрофинансовыми организациями. Надзор за МФК осуществляет Банк России. МКК контролируются СРО, которые состоят под надзором Банка России.

Если вы еще не просмотрели закон об МФО 2020 года, предлагаем сделать это сегодня. После этого уже можно выбрать подходящую микрокредитную компанию, ознакомиться с условиями кредитования и подать онлайн заявку. Подобрать надежного кредитора будет проще, если просмотрите перечень рекомендованных МФК на нашем сайте.

Лучшие предложения микрозаймов

Смотреть все

Источник: https://zaimite.com/zakon-ob-mfo/

Закон об МФО 2020 года

Поправки в законы о потребительском кредите и о микрофинансовых организациях: ужесточения требований к работе кредитных структур

Деятельность микрофинансовых компаний регламентирована ГК РФ, федеральными законами, приказами Министерства финансов и другими правовыми документами. Основной из них — ФЗ 151 об МФО, определяющий сумму, порядок и условия выдачи кредитных средств.

Согласно законодательству, микрофинансовая организация существует в статусе юридического лица. Деятельность считается легальной при регистрации МФО в государственном реестре. Решение о внесении в госреестр или исключении из него принимает Центробанк РФ. Все сведения об МФО доступны на официальном сайте регулятора.

Какие законы регулируют МФО

Функцию контроля над МФО выполняет Центробанк РФ. Регулятор не вмешивается в работу компаний, кроме случаев, предусмотренных законодательством. Кредиторы обязаны отправлять в ЦБ сведения об изменении деятельности, финансовые отчеты и т.д.

Работа МФО подчиняется правовым документам:

  • Федеральный закон № 151 от 23.06.2010 г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
  • ФЗ № 230 — регламентирует права клиентов и ограничения при взыскании долгов.
  • Приказ № 37 — утверждает формы и сроки отчетности о микрофинансовой деятельности.
  • Приказ Минфина РФ № 26 — определяет правила ведения госреестра.

Права и обязанности МФО

Закон об МФО 2020 года допускает целевой или нецелевой характер займов. Если кредитные средства выданы на определенную цель, займодавец вправе проверить направление расходования денег. Нецелевое использование — основание потребовать досрочного возврата долга.

Займы выдаются только в отечественной валюте.

Основные права МФО согласно закону:

  • Выдавать займы физическим лицам от 18 лет на сумму до 1 млн. рублей, юридическим лицам — до 3 млн. рублей.
  • Запрашивать от клиента данные для оценки кредитоспособности.
  • Отклонять заявки при несоответствии требованиям кредитора.
  • Создавать фонды для покрытия убытков.

Микрофинансовым организациям запрещается осуществлять производственную или торговую деятельность, профессиональные операции на рынке ценных бумаг.

Исключение — консультационные услуги в области финансовых операций.

Закон определяет и обязанности микрофинансовых компаний:

  • Обеспечить свободный доступ к информации об условиях кредитования, полной стоимости займа, штрафах, дополнительных комиссиях и т.д.
  • Сохранять конфиденциальность персональных данных.
  • Не повышать проценты без согласия клиента (банки вправе включить такой пункт в договор).
  • Не взимать комиссию за досрочный возврат долга, если клиент уведомил об этом заранее (не позднее 10 дней до платежа).
  • Не начислять проценты выше предельной ставки, установленной ЦБ РФ.

Права и обязанности заемщиков

Согласно российскому законодательству, клиент наделяется следующими правами:

  • Получать о займодавце сведения, установленные законом.
  • Изучать условия сделки до подписания договора.
  • Оспаривать условия сделки в судебном порядке в случае неправомерных действий кредитора.

Обязанности:

  • Предоставлять МФО информацию, предусмотренную правилами выдачи займа.
  • Нести ответственность за достоверность сведений.
  • Исполнять обязательства, предусмотренные договором.

Какие МФО закрываются

Закон об МФО дает четкие характеристики микрофинансовых и микрокредитных компаний, определяет развернутый список требований к этим юридическим лицам. При несоответствии хотя бы одному пункту компания не вправе осуществлять деятельность.

Ужесточение требований законодательства приводит к сокращению числа микрофинансовых фирм. За нарушения предусмотрены возрастающие штрафы, недобросовестные кредиторы не справляются с убытками и уходят с рынка.

Фирмы, нарушавшие правила, лишаются права на защиту своих интересов в суде.

Займодавцы обязаны вступать в СРО (саморегулируемые организации), вести отчетность и отправлять ее в Центробанк.

Проценты при просрочке

В Федеральном законе № 230 указано, сколько МФО могут максимум начислять процентов. С 1 января 2017 года займодавцы начисляют комиссию, пока общая сумма процентов не достигнет 3-кратного размера микрозайма. Например, клиент взял займ 5000 рублей, проценты по этой сумме не превысят 15000 рублей, а общая сумма долга — 20000 рублей.

В лимит не включаются дополнительные услуги с отдельной комиссией и штрафные санкции при просрочке платежей.

При просрочке микрофинансовая компания вправе продолжать начисление ежедневной ставки на непогашенный остаток основной задолженности. Начисление прекращается, как только проценты достигают предельного размера. После внесения должником части задолженности, кредитор возобновляет начисление комиссии.

Штрафы за нарушение сроков законодательно ограничены. Размер штрафных санкций зависит от того, начисляется ли в период просрочки основная процентная ставка, или нет.

УсловияПредельный размер пени
При просрочке продолжают начислять проценты0,05% в сутки (20% годовых)
При просрочке нет процентов, только штраф0,1% в сутки

Сведения об ограничениях компания обязана представить на первой странице договора, перед таблицей с тарифами.

Закон о взыскании долгов

Закон № 230 доработан в части коллекторских действий. С 1 января 2018 года введены ограничения:

  • Запрещено звонить заемщикам со скрытых номеров и писать больше двух SMS в день.
  • Исключены любые угрозы неплательщику и его контактным лицам.
  • Ограничения по звонкам: в будни коллектор вправе звонить с 8:00 до 22:00, в выходные — с 9:00 до 20:00.
  • Приходить к должнику допускается не чаще одного раза в сутки, до 2 раз в неделю и до 8 раз в месяц.

Согласно нововведениям, коллектору разрешено звонить неплательщику в течение 120 дней с начала просрочки. По истечении срока должник вправе не общаться с взыскателем — требуется отправить письмо в МФО, выдавшую микрозайм, с указанием контактов адвоката или другого представителя, который с этого момента будет вести переговоры.

Базовый стандарт микрофинансовой деятельности

1 июля 2018 года введен в действие Базовый стандарт, разработанный Центробанком РФ на основании ФЗ об МФО № 151 и № 230. Среди основных пунктов документа выделим:

  • Обязательное уведомление заявителя о принятом решении — организация сообщает клиенту как положительное, так и отрицательное решение по заявке.
  • Начисление процентов начинается на следующий день после выдачи микрозайма.
  • Частным предпринимателям и юридическим лицам запрещено выдавать нецелевые займы — клиенты этой группы документально подтверждают, куда потрачен кредит.
  • Если долг передается третьим лицам (коллекторам), компания обязана уведомить неплательщика в течение 15 дней.
  • Запрещена выдача займа без проверки кредитной истории, анализа сведений о заемщике и представленных документов.
  • Положительное решение по заявке сохраняет силу не менее 5 дней.
  • Кредитор обязан выложить на своем сайте финансовую отчетность за 5 лет.

Изменения касаются сделок, заключенных после 1 июля 2018 года.

Резюме

Федеральный закон об МФО определяет базовые принципы регулирования микрофинансовых компаний. В нем отражены нормы деятельности займодавцев, ограничения, права и обязанности всех участников рынка.

Получателям финансовых услуг важно быть в курсе нововведений в законодательстве, чтобы защитить свои интересы и не столкнуться с недобросовестным кредитором.

Благодаря нашему сайту не нужно тратить время на поиски надежной компании. Мы работаем только с проверенными организациями, контролируемыми Центробанком РФ, оказывающими услуги на честных и прозрачных условиях. Заходите в каталог, выбирайте продукт, подавайте заявку на сайте и получайте деньги в любое время суток в течение нескольких минут.

Источник: https://etokredit.ru/zakon-ob-mfo/

Закон о потребительском кредите (займе)

Поправки в законы о потребительском кредите и о микрофинансовых организациях: ужесточения требований к работе кредитных структур

Теперь заемщики, которые берут небольшие займы «до зарплаты» в микрофинансовых организациях, защищены от произвола кредиторов, раньше начислявших огромные штрафы и пени за просрочку.

Изменения в закон о потребительском кредитовании, вступившие в силу в России с 28 января 2019 года, заметно ограничивают возможности МФО по назначению процентных ставок, штрафов и неустоек. Определен предел, после которого наращивать их уже не разрешается. Новый закон о кредитах также направлен на защиту заемщиков от «серых» кредиторов и коллекторов.

Актуальность поправок в закон

Поправки в ФЗ о потребительском кредите были приняты Госдумой 19 декабря 2018-го, а Совет Федерации одобрил их 21 декабря этого же года. Полное название законодательного акта под номером 554-ФЗ — «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Необходимость в доработке существующих нормативных документов назревала давно и, в первую очередь, в области микрокредитования. По данным статистики, сегодня невыплаченные долги есть у каждого четвертого клиента МФО, и задолженность растет.

Кто и когда может требовать долг?

Требовать долг по потребкредиту, начиная с 28 января 2019 г., имеет право ограниченный круг лиц. Их определение представлено в ФЗ-554.

Переуступать право (требование) в рамках договора потребкредитования кредитор теперь может лишь юридическим и физическим лицам, обладающих определенными признаками.

  • Это юрлица, которые профессионально работают в сфере кредитования и выдают потребительские займы.
  • Юридические лица, профессионально осуществляющие работу, задача которой – возвратить просроченную задолженность физлиц; и эта деятельность является основным видом работы для таких юрлиц.
  • Специализированные финансовые общества или физлица, которые были обозначены в согласии заемщика, данном им в письменном виде. Такой документ кредитор должен получить у заемщика после того, как по кредитному договору образовалась просроченная задолженность.

Однако обращаться с претензиями по поводу невозврата взятых в долг средств закон, согласно поправкам, разрешает не всегда. Этого нельзя сделать, когда, заключая договор, кредитор не имел статуса юридического лица и не располагал законными правами на ведение профессиональной деятельности в области выдачи потребкредитов.

Не разрешается требовать долг, если уступка прав (требований) новому кредитору состоялась того, когда он не был юридическим лицом, имеющим законное право профессионально заниматься выдачей потребкредитов.

А также если н не имел статуса юридического лица, основным видом деятельности которого является возвращение просроченных долгов физлиц.

Не может предъявить претензии к заемщику и юрлицо, не являющееся специализированным финансовым обществом или физлицом, которое письменно обозначил в согласии сам заемщик.

Эти изменения внесены в часть статьи 12 и 13 ФЗ о потребительском кредите.

Процентные ставки по кредиту

Проценты по потребительским кредитам больше невозможно будет «раздувать». Поправки в закон о кредитах устанавливают максимальное значение – полтора процента в день. При условии, что деньги берутся не более, чем на год.

С 1 июля 2019 года процентная ставка ограничивается одним процентом в сутки.

Этот момент оговаривается в подпункте «а» пункта 2 статьи 1 ФЗ-554, которым вводятся дополнения в 5 статью ФЗ о потребительском кредите: в нее добавлена часть 23. За год получается не более 365 процентов годовых.

Когда сумма начислений дойдет до 30% от объема самого потребкредита, делать начисления уже нельзя. Об этих поправках речь идет в статье 6 ФЗ-554.

Поправки в законы о потребкредитовании и МФО также вводят обязательное условие, запрещающее увеличивать сумму и срок ссуды. И оно должно быть прописано в кредитном договоре.

Штрафы и неустойки

Бесконечно начислять проценты, пени и штрафы по потребительским кредитам организации-быстроденьги теперь не могут. С 28 января 2018-го законодатели ввели ограничение.

Оно действует, если срок, в течение которого заемщик обязался вернуть взятые в долг деньги, не превышает одного года.

Нововведения обозначены в статье 5 ФЗ-554, где говорится е внесении дополнений в закон о потребкредитовании и в закон N 151-ФЗ об МФО.

  • Предел для начисления процентов, неустоек, штрафов и других платежей определяется в зависимости от их суммы. Когда она достигает 2,5 от объема самого кредита, начислять новые суммы нельзя. Это относится ко всем договорам, которые будут подписаны, начиная с 28 января по 30 июня 2019 года.
  • С 1 июля и до 31 декабря 2019 года, по новому закону о кредитах, начисления (проценты, штрафы, неустойки и другие) не могут превышать двух размеров самого кредита.
  • С 1 января 2020-го планка еще больше снижается – до полуторакратной величины займа.
  • Для займов, сумма которых не превышает 10 тысяч рублей, а срок – 15 дней, действует специальное ограничение по начислениям – не более, чем 0,1% от суммы долга в сутки. При этом заниматься взысканием просроченной задолженности могут только коллекторы, официально оформившие свою деятельность как основную. Это условие должно быть прописано в договоре, который заключили физическое лицо и микрофинансовая организация. Важно, чтобы оно было обозначено на самой первой странице кредитного договора – перед таблицей, в которой обозначаются индивидуальные условия предоставления займа. Этот момент оговаривается в части пятой 3 статьи ФЗ-554.

Новое определение

Изменения в законе коснулись также определения понятия профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов. В статье 3 первой части пятом пункте оно рассматривается, как работа, которую ведет юрлицо или ИП, предоставляя потребительские займы в форме денег физическим лицам. Сюда не входят

  • займы, которые работодатели выдают сотрудникам;
  • кредиты, выдаваемые физлицам-учредителям коммерческих предприятий;
  • займы, которые брокер дает клиенту, чтобы он мог продавать и приобретать ценные бумаги;
  • кредиты, выдаваемые в других ситуациях, которые оговаривает закон (ФЗ-353).

До вступления в силу ФЗ-554 в определении присутствовало условие, что такая профессиональная деятельность должна происходить на возвратной основе и оплачиваться, причем осуществляться она должна не меньше четырех раз за год, то есть систематически.

Очевидно уменьшение обязательных признаков такой работы. Законодатели убрали понятия систематичности, платности и возвратности. Также не играет теперь роли, сколько займов в год выдает кредитор. То есть, чтобы деятельность по выдаче ссуд потребителям считалась профессиональной, достаточно, чтобы она соответствовала признаку деятельности, то есть осуществлялась более одного раз.

Вывод:

По мнению экспертов, поправки в закон о потребительском кредитовании, которые начали действовать с 28 января 2019-го, делают выдачу займов физлицам более упорядоченным.

Ограничения по начислениям, хотя и не меняют ситуацию радикально, все же устанавливают максимальное допустимое значение фиксируемой суммы платежей. Это значит, что бесконечно увеличивать долг, начисляя все новые штрафы и проценты, кредиторы уже не могут.

Также появляется инструмент борьбы с «серыми кредиторами». Круг лиц, которые имеют право выдавать потребительские займы и требовать их возврата, заметно ограничен.

Остались вопросы? Вы также можете обратиться за индивидуальной консультацией к адвокату или получить юридическую консультацию в соответствующем разделе.

Источник: https://yaprav.ru/blog/post/zakon-o-potrebitelskom-kredite-zayme

Законы о микрофинансовых организациях и о потребительском кредите: основные изменения в 2019 году

Поправки в законы о потребительском кредите и о микрофинансовых организациях: ужесточения требований к работе кредитных структур

В декабре 2018 года был принят закон, который внёс изменения сразу в 2 нормативных документа: Закон о микрофинансовых организациях и Закон о потребительском кредите (№554-ФЗ от 27.12.2018).

Дорогие читатели! Каждый случай индивидуален, поэтому уточняйте информацию у наших юристов. Звонки бесплатны.

Основная цель поправок: снизить кредитную нагрузку на население, ограничить размер штрафов за просрочки по займам и установить предельный лимит ставок по кредитам. Изменения проводятся в несколько этапов. Ключевые даты вступления новых правил в силу: 28 января 2019 года, 1 июля 2019 года и 1 января 2020 года.

Максимальная ежедневная ставка по микрозайму

До 30 июня 2019 года действует ограничение:

  • максимальная ставка потребительского кредита — 1.5% в день (пп. 3 п. 4 ст. 3 №554-ФЗ).

С 1 июля этот порог снижается:

  • ежедневная ставка не сможет превышать 1% (абз. 3 п. 2 ст. 1 №554 ФЗ).

Таким образом, стоимость займа не может быть больше 365% в год.

Максимальная переплата

Изменения касаются общей суммы переплаты долга. Снижение будет происходить в 3 этапа:

  • до 30 июня 2019 года максимальный размер переплаты устанавливается в пределах 2.5 раз от изначальной суммы займа (пп. 1 п. 4 ст. 3 №554 ФЗ). В ограничения входят все начисленные комиссии и штрафы: за использование кредитных денег, за просроченный возврат, за дополнительные услуги и пр.;
  • с 1 июля по 31 декабря 2019 года максимально будет допустимо двукратное увеличение первоначального размера долга (пп. 1 п. 5 ст. 3 №554 ФЗ);
  • с 1 января 2020 года ограничение ужесточится ещё раз: совокупный объём всех штрафов не сможет превышать сумму займа больше, чем в полтора раза — для микрокредитов, выданных на срок до одного года (абз. 6 п. 2 ст. 1 №554-ФЗ).

Отдельный тип микрозайма (не более 15 суток)

С 28 января 2019 года на рынке микрозаймов вводится новый продукт — мини-кредит (п. 4 ст. 1 №554-ФЗ):

  • его срок — до 15 суток;
  • сумма — до 10 000 рублей;
  • продлить займ нельзя.

Для такого вида кредита установлены свои ограничения по максимальным суммам штрафов, процентных ставок и пр.:

  • ставка не может превышать 1 процент в день (то есть 30% в месяц) (абз. 3 п. 2 ст. 1 №554-ФЗ);
  • в размер предельной ставки включены все платежи, проценты и меры ответственности заёмщика: кредитор обязан прекратить их начисление, как только ставка достигнет максимального значения — 30% (пп. 1 п. 4 ст. 1 №554-ФЗ).

Таким образом, в денежном эквиваленте ограничения составят:

  • суточная ставка — 200 рублей;
  • общая сумма задолженности сверх тела долга (проценты) — 3 000 рублей.

Микрофинансовая организация имеет право начислять неустойку за просрочку оплаты займа — 0.1% в день от суммы непогашенной задолженности (пп. 1 п. 4 ст. 1 №554-ФЗ).

Уступка права требования

Поправками изменены правила к третьим лицам, которым передаётся долг заёмщика по переуступке прав (ч. 1 ст. 12 №353 ФЗ). Теперь получатель долга должен соответствовать определённым критериям:

  • иметь правовой статус юридического лица, которое официально ведёт следующие виды деятельности:
    • по предоставлению потребительских займов;
    • по возврату просроченной задолженности физических лиц.

По письменному согласию должника передать долг можно специализированному обществу или физическому лицу.

Ранее переуступка микрозаймов регулировалась лишь положениями Гражданского кодекса о цессии (ст. 382 ГК РФ).

Ограничение круга лиц, имеющих право вести микрофинансовую деятельность

С 28 января 2019 года выдавать кредиты и требовать с заёмщика их выплаты имеют право только юридические лица, в виды деятельности которых включена выдача потребительских займов (ч. 5 ст. 13 №353-ФЗ).

Если работа кредитора ведётся неофициально, он не имеет права требовать с должника исполнения обязательств по договору займа.

Это касается как самой финансовой организации, так и коллекторских агентств.

Новый базовый стандарт для микрофинансовых организаций

Документ был разработан и утверждён Центробанком 27.04.2018 года (Протокол № КФНП-12) и начал действовать ещё летом 2018. Тем не менее ряд его положений вступил в силу с 1 января 2019 года, а финальные поправки начнут работу с 1 июля.

Основные изменения в работе микрофинансовых структур коснулись:

  • требования к хранению информации о заёмщиках;
  • обязательств по внедрению QR-кода в кредитный договор.

С начала 2019 года МФО обязаны хранить результаты оценки платёжеспособности заёмщика в течение одного года:

  • с момента полного погашения долга;
  • или с момента передачи прав требования по кредиту третьим лицам.

Требования по внедрению QR-кода вступают в силу 1 июля 2019 года. Он позволит максимально быстро распознать информацию о договоре через сканирование данных мобильным устройством. Код должен содержать следующую информацию:

  • реквизиты микрофинансовой организации (наименование, номер в государственном реестре, контактный телефон);
  • сетевой адрес саморегулируемой организации, в которой состоит кредитор (с формой для подачи жалоб);
  • ссылку на официальный сайт Банка России;
  • ссылку на Правила предоставления микрозаймов, размещенные в интернете;
  • ссылку на сайт Федеральной службы судебных приставов (с формой для подачи жалоб).

Дополнительно QR-код должен содержать ссылку на личный кабинет заёмщика, если он его открыл.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефоны горячей линии. 24 часа бесплатно! 

Источник: https://zakonguru.com/izmeneniya/potrebitelskii-kredit.html

Закон о микрофинансовых организациях 2020 изменения официальный

Поправки в законы о потребительском кредите и о микрофинансовых организациях: ужесточения требований к работе кредитных структур

01 июля 2020 года вступают в силу очередные изменения Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вносимые Федеральным законом от 27 декабря 2020 г. №554-ФЗ

«О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»

и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Процентная ставка по договору потребительского займа не может превышать 1% в день.

В связи с тем, что процентная ставка к 01.07.

2020 ограничивается 1% в день, внесены дополнительные ограничения по предельному значению ПСК, а именно: на момент заключения договора потребительского займа ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365% годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК в процентах годовых соответствующей категории потребительского займа (таблица среднерыночных значений ПСК, публикуемая на официальном сайте Банка России).

Закон о микрозаймах. Что изменится в 2020 году?

10.01.2020 16:59

В 2020 году вступят в силу поправки в действующие законы, которые, как полагают эксперты, серьезно изменят ситуацию на рынке микрозаймов.

Сегодня расскажем, в чем суть поправок и как они повлияют на жизнь заемщиков? Речь об этих изменениях шла давно.

Еще в начале прошлого года представители регулирующих органов познакомили рынок с дальнейшими шагами по защите прав потребителей. Рынок воспринял возможные нововведения неоднозначно. Но по крайней мере у участников рынка было время морально подготовиться к предстоящим переменам.

В конце 2020 года законопроект получил одобрение в Госдуме и Совете Федерации, после чего его подписал глава государства. Ожидается, что уже с конца января 2020 года первый пакет поправок вступит в силу.

Микрофинансирование: новые ограничения предельной задолженности и ежедневной процентной ставки

28 января 2020 года вступят в силу изменения в действующее законодательство, устанавливающие новое единое ограничение предельной задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) сроком до 1 года в размере 2,5-кратной суммы такого займа.

После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности. Кроме того, вводится ограничение ежедневной процентной ставки в 1,5% в день с одновременным ограничением предельного значения полной стоимости кредита (займа).

Статья

× На какой номер перезвонить?

  1. »
  2. Ограничения микрозаймов в 2020-2020г.г.
  3. »

31.05.2020 Ограничения микрозаймов В конце 2020г. был принят Федеральный закон от 27 декабря 2020 г.

№ 554-ФЗ “О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который внес существенные ограничения в деятельность микрофинансовых организаций, банков и коллекторских агентств.

Законодатель жестко ограничил деятельность Микрофинансовых компаний и защитил права заемщика в связи с многочисленными жалобами по поводу неоднократных грубых нарушений прав заемщиков со стороны кредиторов и коллекторских агентств.

Нововведения вводятся поэтапно, так первые изменения уже вступили в законную силу с 28 января 2020г:

  1. Во первых теперь законодатель выделяет отдельный вид микрокредитов – так называемые «займы до зарплаты».

Изменения в правилах выдачи микрокредитов с 1 июля 2020 года

> > 1 июля вступили в силу новые ограничения при выдаче потребительских кредитов, разработанные Центробанком.

Ежедневная процентная ставка ограничивается 1%, что наибольшим образом скажется на деятельности микрофинансовых организаций (МФО). Популярные у населения займы до зарплаты будут нерентабельными, говорят участники рынка и эксперты.

По последним данным ЦБ, годовой темп роста рынка микрофинансирования физлиц составил 51% на 31 марта 2020 года.

Среди планируемых нововведений в регулировании деятельности МФО самым значимым должно стать внедрение показателя долговой нагрузки, призванного предотвратить рост закредитованности населения, заключают в Центробанке.

О чем говорит новый закон о мфо 2020 года для заемщика

В декабре 2020 года произошло событие, которое будет играть важную роль в развитии рынка микрофинансирования. Наряду с регулированием банковской деятельности государство начало упорядочивать и работу агентств по оформлению быстрых кредитов. Законодатели разработали ряд поправок, направленных на защиту заемщиков и ограничивающих неумеренные аппетиты МФО.

Новый закон о микрозаймах в 2020 году вступает в действие в несколько этапов.

Источник: http://zont22.ru/zakon-o-mikrofinansovyh-organizacijah-2019-izmenenija-oficialnyj-87608/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.