Показатель долговой нагрузки как средство снижения рисков в банковской системе. Как этот показатель повлияет на выдачу кредита?

Содержание

Как банки будут считать показатель долговой нагрузки? — Статьи

Показатель долговой нагрузки как средство снижения рисков в банковской системе. Как этот показатель повлияет на выдачу кредита?

30 сентября 2019  долги, скоринг

1 октября будет дан старт очередной новации для банков, которым придется при выдаче кредитов на суммы, превышающие 10 тыс. рублей, осуществлять расчет показателя долговой нагрузки (ПДН)клиентов.

Какие изменения придут с началом октября?

Следующий месяц — это время вступления в силу Указания Банка России N 4892-У, обязывающего банки осуществлять расчет ПДН — показателя долговой нагрузки заёмщиков в тех случаях, если сумма выдаваемого кредита превышает 10 тыс. руб, а также принимая решение об увеличении лимита по кредитной карте, продлевая срок действия кредитного договора или реструктуризируя задолженность.

ПДН представляет собой отношение суммы среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам к величине его среднемесячного дохода.

Алгоритм расчета показателя долговой нагрузки

Передача сведений о сумме среднемесячных платежей по всем имеющимся у клиенов займам банки будет осуществляться из бюро кредитных историй (БКИ).

При расчёте будет учитываться ежемесячный платеж по каждому кредиту (его суммы) вместе с суммой просроченной задолженности (если она появилась). Кроме того, банк обязан учитывать ежемесячный платеж (сумму) по кредиту, который снова был выдан заемщику.

Для расчета показателя банку отводится срок — до 5 дней после того, как БКИ передаст ему информацию.

Сведения, касающиеся о среднемесячного дохода, банку можно взять из справки 2-НДФЛ, также поможет выписка о том, в каком состоянии находится индивидуальный лицевой счёт человека в системе обязательного пенсионного страхования, справка с места работы о зарплате (ее должен подтвердить работодатель), выписки по счетам (на них зачисляют зарплату), и др. Обычно банками учитывается информация о доходах, получаемых заемщиком на основном месте работы за год, т.е. период, который заканчивается за 2 календарных месяца перед расчётом ПДН (не раньше).

Дополнительно банк может воспользоваться кредитными отчётами, предоставленными БКИ.

Но тогда среднемесячный доход заёмщика не должен быть более чем в 2 раза выше средне арифметического значения ежемесячных платежей по всем займам за 2 календарных года, которых предшествуют месяцу расчёта ПДН (иными словами, банк, не располагая другими данными о доходе, оценить заемщика на основе сведений о займах, которые он брал раньше).

Список подтверждающих документов, которыми банки вправе пользоваться, определяя величину среднемесячного дохода, содержит новое указание ЦБ. Если заемщик не смог предоставить ни одного из них, банк вправе воспользоваться другими документами или средним арифметическим регионального официально опубликованного среднедушевого денежного дохода — в итоге банк учтет меньшую из 2-х оценок.

Причина нововведения

Идея внести все эти изменения, по сути, можно назвать первым шагом в стремлении урегулировать долговую нагрузку заёмщиков — физлиц и для ограничения риска, связанного с их закредитованностью.

Какие изменения ждут банки и БКИ?

цель использования значения показателя ПДН банками — определить надбавки к риск-коэффициентам при оценке достаточности капитала; при определении риск-коэффициента по ссуде банки будут исходить из сочетания ПДН и значения полной стоимости кредита (ПСК).

Предположительно, благодаря введению ПДН, увеличится запас капитала банков, которым они смогут при необходимости покрыть риски, связанные с закредитованностью некоторых категорий заёмщиков: если банк выдаст кредит с высоким ПДН — нагрузка на его капитал существенно возрастёт.

Чтобы внедрить этот инструмент, нужны значительные изменения со стороны участников рынка потребкредитования — это касается и инфраструктурных изменений в сфере взаимодействия банков и БКИ,  доработки и расширения форматов кредитных отчётов, и необходимость создания механизма, который обеспечит банкам получение информации из всех БКИ.

Каких изменений ждать заёмщикам?

Запуск ПДН с 1 октября — не стоит рассматривать, как запрет на выдачу кредитов клиентам, чем показатель долговой нагрузки высок: банк может продолжить выдачу потребительских кредитов при любом показателе, если нагрузка на его капитал приемлема.

В случае высокого ПДН и, соответственно, нагрузки на капитал, банк принимает решение самостоятельно — стоит ли выдавать кредиты некоторым группам заёмщиков — в этом случае клиенты с высокой кредитной нагрузкой вряд ли смогут получить новые займы в этом банке.

Чего будет дальше?

После того, как будут введены требования по обязательному расчёту ПДН и учёту ПДН при оценке достаточности капитала, Центробанк уже запланировал развитие и совершенствование механизма его регулирования.

Быть может, следующий шаг будет связан с запуском мер, ограничивающих кредитование заёмщиков, имеющих высокий ПДН (сейчас идет проработка регулятором соответствующих законодательных актов, также участвуют в процессе банки и банковские ассоциации).

Тот факт, что ПДН будет внедрен уже с 1 октября 2019 года, можно назвать только первым шагом.

Предположительно, до того, как будут введены ограничительные меры, у всех рыночных участников и регулятора уже появится опыт работы с новым показателем, и заключаться он будет во внедрении обязательного расчёта ПДН, адаптации процедур оценки достаточности капитала и обязательной регуляторной отчётности, благодаря чему Банк России накопит статистические данные о том, каков же реальный уровень закредитованности на рынке. На сайте Банка России уже вышла публикация и стартовало активное обсуждение плана по дальнейшему совершенствованию инфраструктуры, чтобы в перспективе все кредитные организации могли справедливо и единообразно осуществлять расчет ПДН и определять будущие меры для регулирования ПДН на рынке потребкредитования.

Источник: https://www.InCred.ru/pub/pokazatel-dolgovoj-nagruzki-chto-eto-takoe/330475/

Долговая нагрузка. Показатель долговой нагрузки

Показатель долговой нагрузки как средство снижения рисков в банковской системе. Как этот показатель повлияет на выдачу кредита?
03.10.2019 1 974 1 Время на чтение: 11 мин.

:

Вернемся к теме кредитования и поговорим о том, что такое долговая нагрузка, и как рассчитывается показатель долговой нагрузки заемщика, который с 1 октября 2019 года обязаны рассчитывать и принимать во внимание все банки РФ.

Ранее банки уже принимали во внимание кредитную нагрузку заемщика, но рассчитывали ее по-разному и по желанию, теперь данный показатель будут рассчитывать и учитывать все кредитные организации в обязательном порядке. Для чего это нужно?

В России сейчас остро стоит проблема закредитованности населения, которая, по оценкам аналитиков, уже в следующем году может вызвать серьезные проблемы в банковской системе. Начнется кризис неплатежей: чрезмерно закредитованные заемщики, у которых еще и падают реальные доходы, попросту не смогут выполнять свои обязательства по уже полученным ссудам.

Центральный банк пытается предпринимать какие-то меры, чтобы избежать данного кризиса. Одной из таких мер и является обязательный расчет долговой нагрузки.

Что такое долговая нагрузка?

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходам заемщика.

С 1 октября 2019 года учитывать ПДН при принятии решения о выдаче кредита обязаны:

  • Банки;
  • Кредитные кооперативы;
  • Микрофинансовые организации.

Расчет долговой нагрузки

Как видно из определения, показатель долговой нагрузки зависит от двух показателей: ежемесячные платежи по кредитам и доходы заемщика. Как считается каждый из этих показателей?

Ежемесячные платежи по кредитам — это сумма месячных платежей по всем одобренным и уже действующим кредитам заемщика. В отдельных случаях в этот показатель включаются также кредиты, по которым заемщик выступает созаемщиком или поручителем. Сюда включаются:

Если по кредитам и микрозаймам все понятно: сумма месячного платежа указана в кредитном договоре или графике погашения, то как быть с кредитными картами, ведь задолженность по ним может постоянно изменяться? Здесь ЦБ предлагает использовать одну из двух методик расчета:

  1. 5% от общего кредитного лимита на карте.
  2. 10% от суммы фактического остатка задолженности по карте.

Все данные по действующим кредитам берутся из бюро кредитных историй.

Доходы заемщика — это денежные поступления, которые он получает регулярно от своей деятельности или своего капитала. Они могут быть рассчитаны несколькими способами, одобренными ЦБ. Например, к доходам относится:

  • Зарплата по основному месту работы и по совместительству;
  • Пенсия;
  • Задекларированный доход предпринимателя;
  • Доход от выполнения разовых работ/услуг по договорам;
  • Доход от сдачи имущества в аренду по договорам;
  • Проценты по банковским вкладам;
  • И т.д.

Какой должна быть долговая нагрузка, чтобы дали кредит?

Примечательно, что Центральный банк не установил какого-то обязательного норматива показателя долговой нагрузки, превышение которого не допускало бы возможность получить кредит.

Все кредитные организации будут использовать ПДН на свое усмотрение, и логично предположить, что его предельно допустимый размер будет зависеть, во-первых, от уровня доходов заемщика, во-вторых, от политики управления риском в кредитовании банка.

Например, если ПДН человека 50%, а его доход 10 тыс. рублей — у него остается 5 тыс. рублей свободных средств. А если ПДН те же 50%, а доход — 500 тыс. рублей — у него остается 250 тыс. рублей свободных средств. С точки зрения банка — это два в корне разных уровня риска.

Можно предположить примерно следующие предельно допустимые показатели долговой нагрузки (это только предположение):

  • При превышении ПДН 50% кредиторы с высокой долей вероятности будут либо отказывать в кредите, либо кредитовать под повышенные ставки, включающие плату за повышенный риск;
  • При уровне дохода в районе 100-150% прожиточного минимума, максимально допустимый ПДН будет не более 30%;
  • Для заемщиков с высоким уровнем дохода (например, от 5-10 прожиточных минимумов и выше) допустимый уровень ПДН будет самым высоким — 60-70%;
  • В МФО, как всегда, будут более лояльные условия, ведь там и так все риски невозврата многократно заложены в цену займов — можно ожидать допустимый ПДН на уровне 70% или даже выше.

Важно также, что долговая нагрузка не будет учитываться при реструктуризации кредитов (то есть, сильно закредитованные клиенты, желающие снизить свою кредитную нагрузку, не пострадают — высокий ПДН не сможет служить основанием для отказа в реструктуризации).

Можно ли самостоятельно рассчитать долговую нагрузку?

Перед тем, как обратиться в кредитную организацию, заемщик может самостоятельно рассчитать свой показатель долговой нагрузки — в этом нет ничего сложного.

Для этого необходимо определить сумму платежей по уже действующим кредитам и среднемесячный размер документально подтвержденных доходов.

Если возникают проблемы с подсчетом платежей по кредитам (чего не должно быть!), то можно самостоятельно заказать выписку из кредитной истории.

Однако, самостоятельный расчет не покажет, сможете ли вы взять кредит в желаемой сумме и на желаемых условиях — это все можно узнать, только обратившись в кредитную организацию.

Решит ли расчет ПДН проблему закредитованности?

Банковские аналитики подсчитали, что около 10% действующих заемщиков уже имеют ПДН в районе 80%, что очень много. И это именно тот сегмент, который, весьма вероятно, теперь будет получать отказы в кредитах. С другой стороны, даже без учета новых правил обязательного расчета долговой нагрузки, я сомневаюсь, что банки бы их охотно кредитовали.

Поскольку ЦБ не вводит каких-то конкретных ограничений на выдачу кредитов заемщикам, имеющим какую-то конкретную долговую нагрузку, то данное нововведение вряд ли затронет большой сегмент заемщиков.

Аналитики разных банков отмечают, что теперь отказы будут получать на 2-5% больше заемщиков, чем ранее. Это не столь существенные изменения. Однако теперь большой сегмент заемщиков банки могут начать кредитовать под более высокие ставки, ссылаясь на высокую долговую нагрузку — это уже более существенные изменения, которые может повлечь за собой нововведение.

Так или иначе, если банк отказал в кредите — не стоит воспринимать это как что-то негативное. Возможно, это тот самый волшебный пендель, который говорит вам, что пора бы перестать жить в долг, и нужно серьезно задуматься о выходе из долговой ямы. Задумайтесь об этом, наметьте план сокращения своей долговой нагрузки и следуйте ему.

Но не для того, чтобы при первой возможности нахватать новых кредитов, а чтобы укрепить свое финансовое состояние и научиться обходиться без долгов.

Ведь так у вас существенно сократятся расходы, появятся свободные деньги, которые можно будет направить на что-то более полезное, чем плата за кредиты, например, на создание финансовых активов.

Теперь вы знаете, что такое долговая нагрузка, как будет производиться расчет долговой нагрузки с 1 октября 2019 года в России, и как она может повлиять на решение о выдаче кредита.

Источник: https://fingeniy.com/dolgovaya-nagruzka-pokazatel-dolgovoj-nagruzki/

Кредиты с 1 октября 2019 года: показатель долговой нагрузки заемщика и методы его расчета

Показатель долговой нагрузки как средство снижения рисков в банковской системе. Как этот показатель повлияет на выдачу кредита?

1 октября 2019 года начали действовать требования приложения 1 к Указанию Банка России от 31.08.2018 №4892-У. Данное указание ЦБ обязывает банки вычислять показатель долговой нагрузки заемщика при принятии решении о выдаче заемщику кредита на сумму от 10 тыс. рублей и более.

Дорогие читатели! Каждый случай индивидуален, поэтому уточняйте информацию у наших юристов. Звонки бесплатны.

Что такое показатель долговой нагрузки заемщика

Показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН) — это соотношение суммы всех платежей по кредитам к доходу заемщика. Принимая решение о том, выдавать или не выдавать кредит, кредитная организация использует данный показатель для расчета таких условий кредита, при которых заемщик сможет выплатить его без просрочек и ущерба для бюджета.

Методы расчета показателя

С 1 октября 2019 г. банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки и в случае, если показатель ПДН более 50%, банкам придется формировать дополнительный страховой капитал для подобных кредитов.

Согласно приложению 1 к Указанию Банка России № 4892-У, методику расчета ПДН банки определяют сами, но методика расчета не может противоречить требованиям данного приложения.

Для расчета ПДН банком ему понадобится информация о платежах потенциального заемщика по кредитам и о сумме его среднемесячного дохода. Информацию о платежах банк будет получать из Бюро кредитных историй.

Среднемесячный доход будет подтверждаться такими документами, как:

  • справка 2-НДФЛ;
  • справки о пенсионных выплатах;
  • выписка по счетам, на которые зачисляется заработная плата;
  • другими подобными документами, подтверждающими доход.

Для чего вводится долговая нагрузка

В своем докладе «Ускоренный рост потребительских кредитов в структуре банковского кредитования: причины, риски и меры Банка России» от 19 июня 2019 года ЦБ сообщил, что быстрый рост сектора необеспеченного кредитования может представлять угрозу экономике страны и привести к рецессии.

Необеспеченным кредитом называют кредит, выплата которого ничем не гарантируется, то есть кредит выдается без поручителя, залога, обеспечения и тому подобных мер гарантирования выплат.

Рецессия (от лат. recessus «отступление») — относительно умеренный некритический спад производства или замедление темпов экономического роста.

Минэкономразвития сообщает, что в среднем заемщики отдают банкам 43% своих доходов, а у каждого седьмого платежи по кредитам отнимают 70% заработка. Таким образом, любое снижение доходов и другие финансовые трудности ведут к неплатежеспособности заемщика. И в случае если заемщики одновременно и массово не смогут выплачивать свои кредиты — это, в свою очередь, создаст угрозу самим банкам.

Избежать негативных последствий планируется с помощью ряда мер, в том числе и введением ПДН.

Введение ПДН заставит банки увеличить размер капитала, предназначенного для страхования кредитов, что, в свою очередь, повысит устойчивость банковского сектора.

Также эти меры снизят привлекательность выдачи подобных кредитов для банков и понизят их востребованность среди заемщиков, а значит, замедлятся и темпы роста необеспеченного кредитования.

Как ПНД повлияет на выдачу кредита

Для заемщиков с высоким показателем ПНД вероятность положительного решения о выдаче кредита снизится (50 и более процентов), но полностью закрыта не будет. Также введение ПДН осложнит получение кредита для заемщиков с серой зарплатой и отсутствующей кредитной историей. Не стоит забывать, что принятие решения во многом будет зависеть от политики конкретного банка.

В случаях когда показатель нагрузки высокий, но решение о выдаче кредита принято положительное, можно ожидать повышения стоимости кредита для заемщика.

Введение нового показателя, который будет учитываться при расчете коэффициента риска — лишь первый шаг в сторону регулирования сектора необеспеченного кредитования. ЦБ полагает, что введение ПДН даст кредитным организациям полезный опыт взаимодействия с БКИ, поможет выработать механизмы расчета.

Полученный опыт ЦБ планирует обобщить и выработать единую методику расчета ПДН, а также разработать дальнейшие методы регулирования потребительского кредитования.

Также ЦБ при участии кредитных организаций ведет разработку и обсуждение законодательных актов, которые ограничат выдачу кредитов заемщикам с определенным уровнем ПДН.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефоны горячей линии. 24 часа бесплатно! 

Источник: https://zakonguru.com/izmeneniya/pokazatel-dolgovoj-nagruzki.html

Как оформить кредит с высокой долговой нагрузкой?

Показатель долговой нагрузки как средство снижения рисков в банковской системе. Как этот показатель повлияет на выдачу кредита?

Кредитная (долговая) нагрузка — это финансовый показатель, который часто используется на этапе оформления займов для осуществления процедур андеррайтинга и скоринга в целях расчета уровня платежеспособности потенциального заемщика.

Общий коэффициент задолженности представляет собой отношение суммы кратко- и долгосрочных задолженностей к рассчитанному на текущий момент собственному капиталу заемщика.

Коэффициент левериджа часто применяется для вычисления рентабельности инвестиций, но его можно использовать также в отрасли потребительского кредитования. Чем выше значение подобного показателя, тем рискованнее сделка для кредитора.

Предлагаем Вашему вниманию 4 надежных банка, в которых можно получить займ с высокой кредитной нагрузкой:

Процентная ставка
от 9,9%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 700 тыс.руб.

Оформить

Процентная ставка
от 9,9%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 3 млн.руб.

Оформить

Процентная ставка
от 12%

Срок
до 36 мес.

Сумма
до 1 млн.руб.

Оформить

Процентная ставка
от 12,5%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 500 тыс.руб.

Оформить

Коэффициент долговой нагрузки в отрасли банковского кредитования предполагает ограничение на быструю выдачу кредита тем заемщикам, которые не в состоянии погасить текущие долги за счет основных источников доходов.

Следовательно, значение показателя левериджа выше 0,6 указывает на чрезмерный кредитный риск. Низкий уровень коэффициента доказывает финансовую независимость потенциального заемщика.

Долговая нагрузка обычно рассчитывается за отчётный период с учетом предоставленных будущим клиентом данных в виде справки о доходах, банковской выписки, различных чеков, квитанций и прочих документов.

Высокая кредитная нагрузка может спровоцировать:

  1. Стремительное ухудшение финансового состояния.
  2. Нарушение условий сделки.
  3. Привлечение коллекторов для сбора долгов.
  4. Возникновение просроченных платежей.
  5. Отказ в кредитовании на выгодных для заемщика условиях.

Расчетом показателей кредитной нагрузки занимаются опытные финансовые менеджеры.

На законодательном уровне закреплено золотое правило кредитования, согласно которому, регулярные платежи по кредитам не должны превышать 50% от ежемесячного дохода потенциального заемщика. Показатель кредитной нагрузки в идеале обязан находиться на уровне 30-40%.

Это позволит заемщику не просто жить от зарплаты до зарплаты, используя полученный заработок для погашения долгов, но и выделять сравнительно небольшие суммы на личные нужды. Однако даже в случае оптимальной долговой нагрузки сэкономленные средства лучше направить на создание резервного фонда или депозитного счета, на котором будут храниться сбережения.

Наличие повышенной кредитной нагрузки приведет к образованию задолженностей, поскольку личных средств заемщика будет недостаточно для погашения всех текущих обязательств.

В расчет берутся исключительно официальные доходы, которые заемщик гарантированно получит на протяжении срока действия сделки.

Обычно речь идет о заработной плате, дивидендах, запланированных премиях и арендных выплатах в пользу заемщика.

Заемщику с высокой долговой нагрузкой для получения одобрения на оформление кредита необходимо:
  1. Поддерживать оптимальное состояние кредитной истории. Не допускать просроченных платежей.
  2. Использовать режим жесткой экономии, направляя все свободные средства на погашение долга.
  3. Привлечь созаемщика или поручителя, который возьмет на себя обязательства по выплате кредитов.
  4. Выполнить процедуру консолидации (объединения) нескольких задолженностей.
  5. Воспользоваться услугами кредитного управляющего или финансового менеджера.
  6. Погасить краткосрочные кредиты, которые могут влиять на коэффициент долговой нагрузки.
  7. Провести ревизию полученных пластиковых карт. Отказаться от неиспользуемых кредиток.
  8. Подать заявку на реструктуризацию или рефинансирование долгосрочных задолженностей.

Наличие крупных кредитов, повышающих платежную нагрузку, хоть и может привести к просроченным платежам, но не является гарантированной причиной их появления.

Даже при высоком показателе долговой нагрузки можно поддерживать относительно хорошее состояние кредитной истории, сохранив сравнительно неплохие шансы на получение выгодного кредита в будущем. Произвести все необходимые расчёты для оптимизации процесса выплаты кредитов могут сотрудники коммерческого банка.

Должник также может обратиться к независимым экспертам, но услуги финансовых менеджеров придется оплачивать исключительно из собственного кармана.

Заемщик может самостоятельно заняться расчётами оптимальных условий заимствования средств, поскольку каждый кредитный калькулятор, используемый финансовыми учреждениями, работает при помощи алгоритмов, в основе которых находится формула по расчёту коэффициента платежной нагрузки. Вводя информацию о доходах,заемщик получает информацию касательно оптимального размера и продолжительности кредитования. В результате заявку на кредит можно оформить сразу же после осуществления подобных расчётов.

Банк может предложить несколько мероприятий, позволяющих снизить платежную нагрузку на клиента. В первую очередь речь идет о пересмотре различных условий текущих сделок.

Если заемщик пользуется кредитными картами, повышение долговой нагрузки часто провоцирует снижение или обнуление кредитного лимита.

Кредитор также может предложить чрезвычайно выгодную отсрочку платежей по некоторым из популярных займов, но во время кредитных каникул не рекомендуется заключать дополнительные сделки. Рост количества обязательств спровоцирует лишь снижение платёжеспособности клиента.

Вас также может заинтересовать:

Что делать, если кредитор продал долг коллекторам?

В случае несоблюдения заемщиком условий кредитного договора, банк имеет право реализовать процедуру продажи долга коллекторам. Как проходит этот процесс, способы привлечения коллекторов, что делать заемщику — читайте в нашей статье.

Как улучшить кредитную историю?

Какие факторы учитываются в процессе расчёта кредитного рейтинга, как узнать свою кредитную историю, что поможет оспорить кредитную историю? Практические рекомендации для улучшения финансовой репутации заемщика.

Услуги антиколлектора

О защите интересов заемщиков во время взыскания долгов. Как работают коллекторские агентства? Кто такие антиколлекторы и чем они занимаются? Основные должностные обязанности и профессиональные возможности антиколлекторов. Рекомендации для должников.

Что делать в случае просрочки кредита? Оформляя кредит, мы принимаем на себя обязательства по его погашению, с соблюдением всех условий, описанных в кредитном договоре. К сожалению, иногда случаются задержки с внесением регулярных платежей…

Источник: https://creditar.ru/credits/kak-oformit-kredit-s-vysokoj-dolgovoj-nagruzkoj

Что такое показатель долговой нагрузки и как банки будут его считать

Показатель долговой нагрузки как средство снижения рисков в банковской системе. Как этот показатель повлияет на выдачу кредита?

С 1 октября банки при выдаче кредитов на суммы более 10 тысяч ₽ будут обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки клиентов.

Что это за показатель, зачем он нужен и как нововведение повлияет на клиентов кредитных организаций, объясняет руководитель управления анализа, автоматизации и оптимизации процессов кредитного департамента дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка Юлия Котырева.

C 1 октября 2019 года вступает в силу Указание Банка России N 4892-У, которое обязывает кредитные организации рассчитывать ПДН — показатель долговой нагрузки заёмщиков.

Банк должен рассчитать его при выдаче кредита на сумму выше 10 тысяч ₽, а также когда принимает решение об увеличении кредитного лимита по кредитной карте, при продлении срока действия договора кредита или при реструктуризации задолженности.

ПДН — это отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам заёмщика к величине его среднемесячного дохода.

Как будут считать?

Информацию о сумме среднемесячных платежей по всем существующим займам банки будут получать из бюро кредитных историй (БКИ).

В расчёт будет браться сумма ежемесячного платежа по каждому кредиту и, при её наличии, сумма просроченной задолженности. Также банк должен учесть сумму ежемесячного платежа по вновь выдаваемому кредиту.

Рассчитать показатель банк должен не позже 5 дней после получения информации из БКИ.

Информацию о среднемесячном доходе банк может взять из справки 2-НДФЛ, выписки о состоянии индивидуального лицевого счёта человека в системе обязательного пенсионного страхования, справки с места работы о заработной плате (подтверждённой работодателем), выписок по счетам, на которые зачисляется заработная плата, и др. Как правило, банки должны учитывать информацию о доходах по основному месту работы за период в двенадцать календарных месяцев, заканчивающийся не ранее чем за два календарных месяца перед расчётом ПДН.

Ещё банк может использовать кредитные отчёты, предоставленные БКИ.

В таком случае величина среднемесячного дохода заёмщика не должна более чем в два раза превышать среднее арифметическое ежемесячных платежей по всем его займам за 24 календарных месяца, предшествующих месяцу расчёта ПДН (то есть банк, не имея других данных о доходе, будет оценивать его, отталкиваясь от данных о прошлых займах).

Рекомендованный перечень подтверждающих документов, которыми банки могут воспользоваться при определении величины среднемесячного дохода, содержится в новом указании ЦБ.

Если ни один из них не был предоставлен заёмщиком, банк может использовать другие документы или среднее арифметическое официально опубликованного среднедушевого денежного дохода в регионе, в котором заёмщик зарегистрирован по месту жительства или пребывания — учитываться в итоге будет меньшая из двух оценок.

Зачем это нужно?

Идея этих изменений в том, чтобы сделать первый шаг в регулировании долговой нагрузки заёмщиков — физических лиц и ограничить риск, связанный с их закредитованностью.

Что поменяется для банков и БКИ?

Значение показателя ПДН будет использоваться банками при определении надбавок к коэффициентам риска при оценке достаточности капитала; коэффициент риска по ссуде будет определяться исходя из сочетания ПДН и значения полной стоимости кредита (ПСК, этот показатель уже сейчас используется для расчёта достаточности капитала). Предполагается, что введение ПДН позволит увеличить запас капитала банков на покрытие рисков, связанных с закредитованностью отдельных групп заёмщиков: выдача кредитов с высоким ПДН для банков будет означать более высокую нагрузку на капитал.

Внедрение этого инструмента требует значительных изменений со стороны участников рынка потребительского кредитования — это и инфраструктурные изменения в сфере взаимодействия банков и бюро кредитных историй, и доработка и расширение форматов кредитных отчётов, плюс создание механизма, с помощью которого банки бы получали информацию из всех БКИ.

Что поменяется для заёмщиков?

Введение ПДН с 1 октября не предусматривает запрета на выдачу кредитов клиентам с высоким показателем долговой нагрузки: банк может продолжать выдавать потребительские кредиты при любом уровне показателя, если нагрузка на капитал является для него приемлемой.

Если ПДН и, соответственно, нагрузка на капитал будет для каких-то банков высокой, они со своей стороны могут решить воздерживаться от выдачи кредитов отдельным группам заёмщиков — тогда у клиентов с высокой кредитной нагрузкой могут возникнуть сложности с получением новых займов в таких банках.

Что будет дальше?

После введения требований по обязательному расчёту ПДН и учёту ПДН при оценке достаточности капитала Центробанк планирует развивать и совершенствовать механизм регулирования этого показателя.

Возможно, следующим шагом станет введение мер по ограничению кредитования заёмщиков с высоким ПДН (соответствующие законодательные акты сейчас прорабатываются регулятором при участии банков и банковских ассоциаций).

Внедрение ПДН с 1 октября 2019 года — только первый шаг.

Предполагается, что до введения ограничительных мер все участники рынка и регулятор получат опыт работы с новым показателем, а именно: внедрят обязательный расчёт ПДН, адаптируют процедуры оценки достаточности капитала и обязательную регуляторную отчётность, что позволит Банку России накопить статистику о реальном уровне закредитованности на рынке.

Уже сейчас опубликован на сайте Банка России и активно обсуждается план дальнейшего совершенствования инфраструктуры, которая позволит всем кредитным организациям справедливо и единообразно рассчитывать ПДН и определить будущие меры по регулированию ПДН на рынке потребительского кредитования.

Юлия Котырева, руководитель управления анализа, автоматизации и оптимизации процессов кредитного департамента дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка 

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2019/9/13/chto-takoe-pokazatel-dolgovoj-nagruzki-i-kak-banki-budut-ego-schitat/

Секреты от бывшего сотрудника банка: как считают вашу кредитную нагрузку при выдаче кредита?

Показатель долговой нагрузки как средство снижения рисков в банковской системе. Как этот показатель повлияет на выдачу кредита?

Продолжаю раскрывать инсайдерскую информацию в моем небольшом блоге. А кто меня остановит? =D

Высокая долговая нагрузка клиента является одной из самых частых причин отказа в кредите. Рассмотрим подробнее, как ее рассчитывают сотрудники банка, которые принимают решения по заявкам.

В статье есть несколько советов, которые могут исправить ситуацию с высокой нагрузкой в вашу пользу.

Что входит в вашу долговую нагрузку?

Начнем с того, что именно учитывают сотрудники банка в долговой нагрузке клиента:

  1. Ежемесячные платежи по всем действующим кредитам, кредитным картам, займам, рассрочкам.
  2. Иждивенцы (несовершеннолетние дети, родственники инвалиды, взрослые родственники которых обеспечиваете, неработающий супруг)
  3. Аренда жилья (если ваша квартира съемная)
  4. Платеж по кредиту, который собираетесь взять.
  5. Другие обязательные платежи (алименты, возмещение морального ущерба и т.д.)

Все эти платежи суммируются и делятся на сумму вашей заработной платы (официальной и в редких случаях неофициальной).

Как учитываются официальная и неофициальная зарплата?

Большинство людей думают, что в банках всегда учитывается только официальная зарплата клиента, подтвержденная справкой 2 ндфл. Это не так.

В большинстве случаев да, учитывают только официальную зарплату, но некоторые банки могут проявить лояльность к клиенту.

Если у него хорошая кредитная история, ранее была подобная нагрузка с такой же зарплатой и в целом клиент не вызывает никаких сомнений.

Также, если клиент положительный (с хорошей кредитной историей), ему могут поверить на слово в дополнительный доход, который он называет или в то, что он получает официально 20 тысяч, а неофициально 50 тысяч

Если клиент не совсем идеальный, в дополнительный неофициальный доход также могут поверить, если: его подтвердят родственники, коллеги, начальник; клиент предоставит документ, подтверждающий доход — договор аренды квартиры/авто, выписку из банка, договор с работы где указан фактический доход, справка по форме банка с фактическим доходом.

Но если клиент в целом не вызывает доверия, ранее допускал небольшие просрочки или вообще не брал кредиты, всё это не сработает.

Как происходит расчет долговой нагрузки, пример

Теперь рассмотрим, как рассчитывает сама нагрузка.

Ежемесячные платежи по кредитам

Сначала считается сумма ваших ежемесячных платежей по кредитам, кредитным карта, займам и т.д. Если платеж по кредиту понятен, он почти всегда фиксированный и сотрудник банка видит его в кредитной истории, то с платежами по кредитным картам и займам немного сложнее.

У кредитной карты всегда есть лимит — например 100 000 рублей. Ежемесячный платеж от кредитной карты — это 6% от суммы лимита, то есть 6 000 рублей.

Теперь микрозаймы.. По правде говоря, если у вас их много, то вам скорее всего откажут. Предположим, у вас есть микрозайм 10 000 рублей. Ежемесячный платеж по микрозайму считается как 100% от суммы займа! Это обуславливается тем, что большинство МФО дают займы на один месяц. Так вот, ежемесячный платеж составит 10 000 рублей.

Рассрочки. Обычно ежемесячный платеж по ним отображается в кредитной истории. Но не всегда. Есть случаи, когда рассрочка отображается в КИ (кредитной истории) как микрозайм. В этом случае убеждайте сотрудников банка, если вас спрашивают про этот займ, что это рассрочка и называйте ежемесячный платеж.

Есть еще карты рассрочки, например Халва. Да, они выгодные, но ежемесячный платеж по этим картам рассчитывается просто ужасно — не в пользу клиента.

Лимит рассчроки делится на 4 (так как в большинстве случаев магазины дают рассрочку на 4 месяца). Если у вас подключена услуга Защита платежа, то лимит карты делится на 12.

Поэтому если вас спрашивают об этой услуги, говорите да, подключена.

Предположим, у вас есть кредит на 100 000 рублей с платежом 3 200 руб, кредитная карта на 50 000 рублей, микрозайм на 5 000 рублей, рассрочка в магазине на 15 000 рублей, карта рассрочки на 40 000 рублей с защитой платежа.

3 200 руб + 3 000 руб + 5 000 руб + 1 250 руб + 3 333 руб = 15 783 рубля

Иждивенцы

Далее считаются ваши иждивенцы. Здесь всё просто. 1 иждивенец — 7 000 рублей. Это примерная сумма, которую принято считать в банках (плюс минус 1000 рублей в зависимости от изменения МРОТа и самого банка)

Например, у вас двое детей и есть работающий супруг. В этом случае считается так:

(7 000 + 7 000) / 2 = 7 000 рублей

Аренда

Если в анкете вы указываете что ваше жилье съемное, то вас могут спросить о сумме аренды. Вот вам лайфхак. Не говорите что вы снимаете жилье, скажите что живете у родственника, у гражданского супруга и т.д.

Например, аренда жилья составляет 8 000 рублей. Эта сумма и будет учитываться в нагрузке

Платеж по кредиту который собираетесь взять

Теперь платеж по кредиту, на который вы подаете заявку. Здесь сотрудники банка пользуются кредитным калькулятором и считают платеж по максимальной ставке. То есть, если вам называют процентную ставку от 12% до 19%, при расчете нагрузки будет учитываться 19%.

К примеру, вы хотите взять 200 000 на 3 года, процентная ставка от 17% до 20% . Платеж в этом случае составит7 433 руб.

Скорее всего вам озвучат примерный ежемесячный платеж в банке, но вы также можете самостоятельно посчитать его в любом кредитном калькуляторе онлайн.

Алименты

Сумму алиментов, которую вы платите, сотрудник записывает с ваших слов. Поэтому лучше сказать что вы платите по договоренности небольшую сумму, например 5 000 рублей.

И, предположим, что ваша подтвержденная заработная плата 50 000 руб

Расчет

Итак, расчет кредитной нагрузки клиента выглядит следующим образом:

(15 783 руб + 7 000 руб + 8 000 руб + 7 433 руб + 5 000 руб ) / 50 000 руб = 43 216 руб / 50 000 руб = 0,86 (то есть 86%)

В этом примере клиент не проходит по кредитной нагрузке, так как нагрузка должна быть до 70 % ( в разных банках может немного отличаться)

Как можно исправить ситуацию?

Например, закрыть кредитную карту. Нужно не просто погасить лимит, а сходить в банк и написать заявление.

Или можно указать дополнительный доход, например — сдача в аренду жилья, при этом рекомендуется предоставить договор аренды.

Можно попробовать скрыть какой-нибудь из обязательных платежей. Такие как аренда: скажите что живете у родственников

А лучше всего, просто не брать кредит, так как у вас итак много обязательных ежемесячных платежей =)

Надеюсь эта статья будет вам полезна. Ставьте лайки, подписывайтесь на канал, читайте другие мои статьи! Если есть вопросы или пожелания к теме новой статьи, пишите в комментарии.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5d6a81436d29c100ad3b5318/5d8f7b4e2fda8600af8505f3

Долговая нагрузка: станут ли кредиты менее доступными?

Показатель долговой нагрузки как средство снижения рисков в банковской системе. Как этот показатель повлияет на выдачу кредита?

Объемы потребительского кредитования растут. Количество выдач за последние годы превысило докризисный уровень. Все больше людей попадает в «кредитное рабство», желая сохранить привычный уровень достатка в условиях кризиса.

Банкам тоже приходится нелегко, ведь рискованные ссуды нужно страховать, вкладывать ресурсы в создание резервов. Для снижения уровня закредитованности в стране Центральный Банк обязал банки и МФО оценивать долговую нагрузку каждого заемщика.

Как нововведения повлияют на работу банков и станут ли потребительские кредиты менее доступными?

Что такое показатель долговой нагрузки, и как его рассчитать?

Показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН) – это соотношение всех кредитных платежей за месяц к уровню заработной платы.

С 1 октября 2019 года его обязаны рассчитывать кредитные и микрофинансовые организации в соответствии с Указанием ЦБ РФ № 4892-У.

ПДН поможет оценить финансовые возможности заемщика для оплаты еще одного кредита.

Банки и раньше рассчитывали подобный показатель, рассчитывая кредитную нагрузку клиента, и отказывали тем, кто тратит на кредитные платежи большую часть ежемесячного дохода.

Теперь этот процесс регламентирован, а за кредитование клиентов с высоким уровнем ПДН придется создавать дополнительные страховые резервы.

Для подсчета среднемесячного дохода будут использоваться данные из справки 2-НДФЛ, пенсионных справок и других подтверждающих документов. Для неработающих официально показатель будет браться из статистических отчетов в среднем по региону.

Кредитные обязательства – это информация из выбранных бюро кредитных историй (БКИ). Вот тут у банков пока просторное поле для фантазии, так как в стране сейчас зарегистрировано 12 БКИ.

Данные для расчетов можно брать из любых официальных БКИ, лишь бы это было прописано во внутреннем регламенте организации.

В будущем ЦБ разработает единый подход к расчету ПДН, а пока показатели в разных банках и МФО могут существенно отличаться.

Для расчета долговой нагрузки банковский сотрудник должен сложить все расходы по оплате кредитов и займов в месяц и поделить их на среднемесячную заработную плату.

Показатель долговой нагрузки теперь обязательно использовать:

  • при выдаче потребительских кредитов;
  • при оформлении кредитной карты или овердрафта;
  • для принятия решения о реструктуризации долгов;
  • если меняются условия кредитного договора (размер платежа, процентная ставка, валюта).

Важные нюансы:

  • ПДН рассчитывается по ссудам на сумму от 10000 рублей и выше;
  • при расчете учитываются суммы просроченной задолженности, поручительств и платежи по договорам, где клиент выступил созаемщиком;
  • заградительный уровень ПДН определяется каждым банком исходя из оценки риска заемщика, качества портфеля и риск-политики (в среднем это 60-70%);
  • самая высокая надбавка к резервам установлена для заемщиков с ПДН 80% и более;
  • Сбербанк и Райффайзенбанк будут считать долговую нагрузку по своей собственной внутренней методике.

Высокий ПДН и решение по кредиту

Долговая нагрузка рассчитывается в процентах и показывает, какая часть ежемесячного дохода идет на погашение обязательств по кредитам.

Клиентам с уровнем ПДН 50% и выше (свыше половины дохода тратится на платежи по кредитам) в кредите могут отказать, потому что именно такие заемщики относятся к категории рискованных. Доля заемщиков с высоким ПДН (50% и более) сейчас составляет около 12%.

Топовые банки продолжат кредитовать эту группу клиентов, но изменятся требования к ним, а условия будут уже не так привлекательны.

Трудности в получении кредитов ждут владельцев пустых кредитных историй и тех, кто работает неофициально и не может подтвердить свой доход. Платежеспособные заемщики на себе новых изменений не почувствуют, как отмечают представители банков.

Высокий процент ПДН – еще не приговор. Существует множество других критериев, которые в совокупности могут повлиять на решение по кредиту.

В указании ЦБ РФ нет четких правил расчета, поэтому банки смогут занижать показатель для перспективных заемщиков.

В ближайшее время ЦБ РФ предоставит разъяснения и уточнения по методике расчета долговой нагрузки, а также определит несколько основных БКИ для получения информации о кредитных историях.

Как это повлияет на банки и МФО?

Пока расчет долговой нагрузки не сильно изменил работу банков. Закредитованных клиентов с небольшим доходом они и раньше кредитовали неохотно.

Постепенно банки начнут переориентироваться на более качественную и надежную категорию заемщиков. Самые привлекательные условия будут предлагаться клиентам с ПДН до 50%.

Из группы клиентов с высоким ПДН по-прежнему будут интересны те, кто вовремя вносит кредитные платежи и имеет стабильную работу, несмотря на большую долговую нагрузку.

В МФО, наоборот, традиционно преобладают заемщики с небольшим уровнем дохода и высоким ПДН, а часто и с очень плохой кредитной историей (как её исправить?). Нововведения приведут к оттоку части самых закредитованных клиентов из МФО. По подсчетам экспертов сейчас в России более 5 млн.

человек тратят на кредитные платежи большую часть своего ежемесячного дохода. Кредитовать их станет менее выгодно, так как на каждую выдачу в этом сегменте придется создавать дополнительный резерв в размере 50% от суммы выданного займа.

С 2020 года резервировать придется уже 65% от выданного займа, если ПДН клиента превысил 50%.

Расчет ПДН должен способствовать снижению кредитной нагрузки на самые незащищенные слои населения. Проблему бедности эта мера точно не решит, а вот рост потребительского кредитования в стране будет постепенно замедляться.

Мелким МФО станет невыгодно обслуживать большую часть своих клиентов и постепенно они уйдут с рынка. Больше всего пострадают жители регионов с низкими зарплатами. От безысходности люди начнут подделывать справки о доходах и обращаться к «черным» кредиторам.

Пока ясно одно: кредиты будут дорожать.

Источник: https://privatbankrf.ru/kredity/dolgovaya-nagruzka-stanut-li-kredity-menee-dostupnymi.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.