Каким образом происходит списание долгов по кредитам физических лиц при банкротстве?

Содержание

Каким образом списать долги по кредитам: простыми словами о банкротстве физических лиц |

Каким образом происходит списание долгов по кредитам физических лиц при банкротстве?

Скрыть

Обсуждение законодательного проекта «О банкротстве физических лиц» шло долгих шесть лет. Буквально в декабре 2012-го года он был принят Государственной Думой в первом чтении.

При этом процедуру банкротства физических лиц так и не узаконили, несмотря на четкие намерения депутатов принять закон окончательно до конца 2012-го года.

Между тем, как показывают статистические данные, российские граждане заняли у банковских организаций половину федерального бюджета. В результате происходит рост объема просроченной задолженности.

О списании долгов по кредитам (включая и автомобильные кредиты) думают многие физические лица – заемщики. Очень много желающих объявить себя банкротом среди бравших автомобильный кредит в банковском учреждении или же бравших ипотечный кредит. Но кому больше выгоден новый закон: физическим лицам – заемщикам или кредиторам?

К оглавлению ↑

Какова стоимость избавления от задолженности по кредиту?

ВАЖНО!Примеры наших последних судебных
решений по банкротству физических лиц!

Законодательный проект «О банкротстве физических лиц» ожидался физическими лицами – заемщиками уже очень давно. И чисто по-человечески здесь все ясно: у всех есть желание стать банкротами, все желают погасить задолженности. В реальности же потребитель очень сильно вводит себя в заблуждение.

Ведь как обычно думает простой человек: берешь ручку, пишешь заявление от руки о собственном банкротстве и все – все долги будут погашены! Вот и обычный ответ на вопрос: что же предпринять, если есть кредитная задолженность.

Но в реальности все далеко не так просто!

И вот в чем причина: некоторые данные говорят о том, что в стране есть два миллиона потенциальных физических лиц — банкротов. Рассчитывать на то, что банковские организации простят задолженности по кредитам, не приходится. Стоит четко осознавать, что процедура банкротства не может быть для физического лица – должника бесплатной.

Она является дорогостоящей процедурой – далеко не каждый российский гражданин может себе ее позволить, даже если сумма Вашей задолженности является не такой уж большой. Кстати, минимальной суммой задолженности объявления себя банкротом является пятьсот тысяч рублей.

Вот Вам несложный арифметический подсчет: пускай сумма Вашей задолженности не такая уж и большая – Вы все равно имеете право на подачу соответствующего заявления. При этом обязательно стоит помнить следующее – первое, что предложит Вам кредитор – это пройти процедуру реструктуризации кредитной задолженности.

Она может означать следующее (как правило):

  • Может быть произведен перерасчет и уменьшение суммы долга по кредиту;
  • Предложение банковской организации о перекредитовании;
  • Платежную отсрочку на несколько лет.

На сумму задолженности банковской организацией будут начисляться проценты в размере 1/2 ставки рефинансирования Центробанка Российской Федерации. Если реструктуризация задолженностей не была эффективной, вот тогда и можно обратиться с соответствующим заявлением в судебную инстанцию с просьбой о банкротстве.

Кроме того, стоит обязательно учитывать тот факт, что заявление о банкротстве физического лица может быть подано и Вашим кредитором. Кроме того, Законом «О банкротстве физических лиц» больше интересуются кредиторы, потому что они прямо заинтересованы в получении денежных средств с должников по кредитам и вполне могут оплатить услуги арбитражного управляющего и юридической компании.

До вступления в силу закона взысканием задолженностей занимались судебные приставы, но теперь это дело передано арбитражным управляющим.

Финансовое вознаграждение такого управляющего обойдется физическому лицу – должнику в десять тысяч рублей (такая сумма была зафиксирована и установлена законом).

Прохождение самой процедуры банкротства займет как минимум полгода. Вот только желающих работать за десять тысяч рублей, практически нет.

Работа финансового управляющего, как правило, стоит 30 000 – 50 000 рублей в месяц.

Что же выходит на самом деле? Физическое лицо не может отдать свой долг, а в итоге за сам процесс банкротства будет вынужден заплатить в несколько раз больше? – Да, все именно так и есть – процесс банкротства забирает очень много дополнительных денежных средств. Простого списания собственных кредитных долгов ни у кого не выйдет.

К оглавлению ↑

Признаки финансовой несостоятельности физического лица – должника

Что означает задолженность по кредиту? Она означает, что физическое лицо – заемщик, обладает следующими видами долгов:

  • Долгами по коммунальным платежам;
  • Долгами по налогам;
  • Долгами по ипотечным, автомобильным и иным видам кредитования;
  • Долгами иным кредиторам.

Другими словами, физическое лицо – должник – это настоящий банкрот, потерявший рабочее место и ищущий новое место работы.

Потенциальным банкротом должны быть предоставлены доказательства ухудшения своего финансового положения.

Если физическое лицо — заемщик не в состоянии доказать этот факт, то потребуются помощь кредитного юриста и арбитражного управляющего, которые и помогут ему стать банкротом. Но на все это нужны денежные средства.

К оглавлению ↑

Кому больше выгоден Закон о банкротстве физических лиц?

Кому больше выгоден Закон о банкротстве физических лиц: самим должникам либо же банковским организациям? Процедуру рефинансирования долга по кредиту банковские организации используют уже давно и без всяких новых законодательных проектов.

Данный закон могут выгодно использовать те, которые должны существенные суммы – допустим, приблизительно три миллиона рублей: по кредитным карточкам, потребительским и целевым товарным кредитам. Тогда есть смысл в возбуждении процедуры банкротства.

На сегодняшний день Закон о банкротстве физических лиц выгоден больше кредиторам, и, может быть небольшому количеству заемщиков, включая индивидуальных предпринимателей. Экспертные прогнозы гласят, что сами физические лица – должники будут использовать этот закон не очень часто, поскольку у них нет возможности оплачивать услуги арбитражного управляющего и других специалистов.

К оглавлению ↑

Что можно сделать с задолженностью на сегодняшний день?

Физические лица – должники по кредитам имеют право на получение рассрочки через суд, без выплаты процентов. И это очень выгодный момент: по итогам судебного рассмотрения, сумма долга уменьшается на 50% – 80%. И уже на остаток задолженности предоставляется рассрочка до 5 лет, если было доказано ухудшение финансового положения физического лица — заемщика.

Важные моменты:

  1. Банкротство физического лица – гражданина регулируют нормы главы 10 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» №127-ФЗ.
  2. Проверка кредитных долгов возможна и с помощью Бюро кредитных историй. «Очистить кредитную историю» невозможно. На рынке есть много мошенников, которые «чистят» Бюро кредитных историй, но все сведения о кредитных историях собраны и хранятся в Центральном Банке Российской Федерации.
  3. Стоит помнить, что физическое лицо – должник может стать банкротом, и все имущество будет реализовано для погашения задолженности.

Многие, оформляя кредит на нужный товар, думают только об одном – о своем желании обладать этой вещью.

При этом они вовсе не учитывают текущее финансовое положение, не говоря о перспективах и возможных изменениях в собственной жизни.

Если какой-то товар очень необходим, но при этом у человека отсутствует финансовая прочность, то можно, как вариант, просчитать не дорогой кредит на подержанный товар с возможностью досрочного погашения.

Очень жаль, но многие физические лица – должники не смогут избавиться от своих долгов по новому закону, поскольку процедура банкротства физического лица на самом деле таковой не является.

Этот закон больше ориентирован на реструктуризацию долгов и на защиту интересов банковских учреждений — кредиторов, а не на списание просроченных долгов по кредитам.

Но у каждого свое мнение по данному поводу.

Хотите стать банкротом и списать все долги? Пишите нам!

Источник: https://khabarovsk.finexpert24.com/kakim-obrazom-spisat-dolgi-po-kreditam-prostymi-slovami-o-bankrotstve-fizicheskih-lits/

Списание долгов по кредитам физических лиц при банкротстве: порядок действий и необходимые документы

Каким образом происходит списание долгов по кредитам физических лиц при банкротстве?

Сущность процедуры банкротства физических лиц состоит в предоставлении им шанса получить освобождение от долговых обязательств. Это последний шанс для заемщиков, которые оказались в сложной жизненной ситуации, начать новую жизнь.

Ведь часто они пытаются урегулировать проблемную задолженность с банками через получение отсрочки или рассрочки в выплате долга, но кредитные учреждения им отказывают.

В такой ситуации выходом для должников может стать банкротство, которое позволяет списать долги.

Дорогие читатели! Каждый случай индивидуален, поэтому уточняйте информацию у наших юристов. Звонки бесплатны.

Какие долги списываются

По результатам прохождения процедуры признания финансовой несостоятельности списывается задолженность:

  1. По кредитам, полученным в банковских учреждениях.
  2. По займам в микрофинансовых организациях.
  3. По займам, полученным у юридических и физических лиц по расписке.
  4. По договорам поставки, подряда и пр. (обычно такие долги сохраняются за бывшими предпринимателями).
  5. По налогам и сборам.
  6. По жилищно-коммунальным услугам.
  7. По некоторым видам штрафов (например, по штрафам ГИБДД).

Для большинства граждан наиболее актуальной представляется списание задолженности по кредитам. По 127-ФЗ однозначно можно получить списание кредитных долгов после прохождения всех этапов процедуры. После признания лица банкротом банки больше не вправе предъявлять свои требования об уплате долга, начисленным пени и штрафам. Также через банкротство могут получить списание по долгам поручители должника и наследники.

Списание задолженности при банкротстве наступает только при соблюдении некоторых условий:

  1. Лицо не может по объективным причинам рассчитаться с долгами за 3 года. Например, лицо потеряло работу и не может трудоустроиться снова или стало жертвой стихийного происшествия.
  2. У гражданина отсутствуют средства на то, чтобы рассчитаться с долгами за предыдущие 3 года.
  3. В процессе получения кредитов лицо не прибегало к мошенническим действиям. В частности, оно не было уличено в фактах представления подложных документов: справок о доходах, налоговых декларациях и пр. Под недобросовестными действиями также понимается получение крупных кредитов, обязательства по которым непосильны должнику, или невнесение им ни одного ежемесячного платежа.
  4. При вынесении решения судом учитывается характеристика личности должника: не привлекался ли он ранее к уголовной ответственности за мошенничество, уклонение от уплаты налогов, незаконное кредитование, уклонение от уплаты налогов.
  5. Также оценивается, как вел себя должник в ходе процедуры банкротства: насколько он был контактен с управляющим и добровольно исполнял его требования. Так, если в процессе отмечались факты непредоставления нужных сведений или непредоставления имущества, то от долгов могут не освободить.

Банкрот не вправе рассчитывать на списание долга при непредоставлении банкротом документации и сведений управляющему, сокрытия имущества, привлечения должника к ответственности за мошеннические действия, противоправные действия при преднамеренном и фиктивном банкротстве, взятие на себя заведомо невыполнимых обязательств.

Более чем в половине дел о банкротстве списания долгов не произошло, когда процесс был инициирован кредиторами. Причинами для отказа в списании долга стало полное игнорирование должником судебных заседаний и требований управляющего.

Не подлежат списанию следующие долги:

  • по алиментам;
  • по возмещению вреда жизни и здоровью, а также прочие долги, связанные с личностью кредитора;
  • по зарплате для индивидуальных предпринимателей;
  • по долгам, которые образовались в результате совершения преступления;
  • образовавшиеся в результате привлечения к субсидиарной ответственности (если лицо ранее руководило компанией и своими непрофессиональными действиями довело компанию до банкротства);
  • задолженность, направленная на возмещение вреда чужому имуществу, возникшая по вине лица (например, жильцам дома был нанесен вред должником, так как он стал виновником пожара, или действия лица привели к ДТП, убытки от которого не удалось покрыть страховой компанией в полном объеме).

Как списываются долги по кредитам

Банкротство физических лиц не стоит рассматривать как панацею от долгов. Данная процедура, вопреки заверениям некоторых недобросовестных компаний, не предполагает простое списание долгов путем обращения в суд. Банкротство – это сложный многоэтапный процесс, а также достаточно затратный. Для списания долгов банкроту также предстоит распрощаться с принадлежащим ему имуществом.

Банкротство предполагает два способа решения проблемной ситуации с долгами:

  1. Реструктуризация, при которой останавливается рост процентов, штрафов и пени. Рассчитаться по своим долгам становится возможным с помощью комфортного графика погашения своих долговых обязательств. Он составляется должником или его кредиторами на три года и подлежит утверждению в судебном порядке.
  2. Реализация имущества. Если график реструктуризации долга утвердить невозможно, то лицо признается банкротом, а его имущество должно быть распродано в целях осуществления частичных расчетов с кредиторами и прощения оставшихся долгов.

Даже если у лица нет доходов для введения в отношении него графика реструктуризации или имущества, которое подлежит реализации, то он также может рассчитывать на списание долгов. Подобную позицию подтвердил Верховный суд.

Отсутствие у должника имущества не только не является основанием для прекращения процесса банкротства и списания долгов, но и в целом сокращает сроки процедуры.

Ведь в данном случае управляющему не нужно проводить оценку имущества, утверждать порядок его продажи и организовывать торги.

При отсутствии имущества управляющему предстоит только особо тщательно проверить должника в том, что он честен перед судом и действительно не располагает активами, а также в том, что:

  1. В действиях должника нет признаков противоправных действий. В частности, преднамеренного и фиктивного банкротства или мошенничества.
  2. Банкротом не совершались в течение 3 последних лет сделки с имуществом, которые ущемляют интересы кредиторов (на нерыночных условиях, сделки с преимуществом в пользу отдельных лиц и пр.).

Если в отсутствии имущества для продажи нет вины должника, то суд выносит постановление о прекращении процесса банкротства и списывает с должника все долги.

Этапы процедуры списания задолженности

Процедура списания задолженности в процессе признания финансовой несостоятельности состоит из следующих этапов:

  1. Лицо, которое осознает невозможность дальнейшего исполнения обязательств перед кредиторами, подает заявление в суд. В некоторых случаях он обязан это сделать (если задолженность превысила 3 месяца и сумму в 500 тыс. р.), в других – имеет на это право (если у физлица есть основания полагать, что он не сможет исполнять свои долговые обязательства).
  2. Суд рассматривает поступившее заявление на обоснованность (наличие признаков банкротства) и принимает решение о начале процедуры банкротства или отказе. При положительном решении о начале дела суд вводит в отношении банкрота процедуру реструктуризации долга или реализации имущества.
  3. Если в отношении должника вводится график реструктуризации, то списания задолженности не происходит. Должнику просто предоставляют погасить долг на более выгодных и комфортных условиях либо вернуться к графику погашения задолженности. Реструктуризация возможна только в отношении должников с достаточным размером доходов.
  4. Если в отношении должника вводится этап реализации имущества, то управляющий должен провести его опись, проверить должника на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства, проанализировать подписанные им сделки за последние 3 года. Только затем он приступает к описи имущества должника для включения его в конкурсную массу, его оценке и разработке порядка продажи имущества.
  5. Полученные в ходе торгов средства от продажи собственности распределяются между кредиторами в порядке очередности и пропорционально их доле в общем объеме требований. Также из вырученных средств погашаются судебные и внеочередные затраты.
  6. Управляющий предоставляет отчет суду о результатах исполнения обязательств перед кредиторами в ходе этапа реализации. Если суд его принимает, то дело прекращается, должник получает статус банкрота, и вся непогашенная задолженность подлежит списанию.

После получения статуса банкрота должник получает право на списание всей суммы долга, но ему не следует забывать о последствиях финансовой несостоятельности.

Так, физлицо должно будет отказаться от руководящих должностей на три года, оно не сможет повторно подать на банкротство в течение 5 лет, а также ему предстоит сообщать всем кредиторам о своей несостоятельности при получении нового кредита.

Важно: если банк прощает должнику часть долга по кредиту, то должник должен заплатить с прощенной суммы НДФЛ. Но применительно к списанным долгам в процедуре банкротства это правило не действует.

В конце декабря 2015 года в ст.

217 НК были добавлены пп. 62, 63, которые расширили перечень доходов физлиц, которые не подлежат налогообложению.

Это доходы в виде определенной суммы долга перед кредиторами, от исполнения которых он был освобожден по результатам прохождения процедуры несостоятельности.

Также налогом не облагаются доходы, которые были получены в ходе процедуры реализации имущества должника.

Но в частных случаях налог придется заплатить. Так, если банк простил или списал долги вне процедуры банкротства (например, утвердил соглашение об оплате 50% долга и прощения 50%), то на сумму прощенного долга начисляется налог в размере 13%, так как считается, что списанная задолженность выступает материальной выгодой.

Необходимые документы

Для того чтобы получить возможность списания кредитных долгов, должнику предстоит собрать внушительный комплект документов. Он включает в свой состав:

  1. Личные документы: паспорт, ИНН, СНИЛС.
  2. Документы по семейному статусу должника: свидетельство о заключении или расторжении брака, свидетельства о рождении детей, брачное соглашение о разделе имущества.
  3. Документы, которые подтверждают наличие задолженности и ее размер: кредитные договоры, справка об остатке основного долга по кредиту, договоры микрофинансирования, долговые расписки, налоговые требования, уведомления и пр.
  4. Документы, которые подтверждают доходы должника или отсутствие таковых: копия трудовой книжки, справка из центра занятости о признании безработным, налоговая декларация и пр.
  5. Документы по имуществу, которое находится в собственности должника.
  6. Документы, которые подтверждают непреднамеренное возникновение задолженности (например, медицинское свидетельство, подтверждающее нетрудоспособность должника из-за перенесенного заболевания).
  7. Квитанция, которая подтверждает оплату госпошлины за рассмотрение дела в размере 300 р.
  8. Платежный документ, подтверждающий внесение на судебный депозит 25 000 р. для перечисления вознаграждения управляющему.

В обязательном порядке к документам прилагается заявление о признании финансовой несостоятельности. В нем должник излагает причины для обращения в суд (факторы, которые привели к уплате платежеспособности, сумма долга, перечень кредиторов) и предъявляет конкретные требования к суду: признать его неплатежеспособным, ввести определенную процедуру банкротства. Также в заявлении должник прописывает СРО, из которой надлежит выбрать управляющего.

Таким образом, процедура банкротства позволяет гражданам рассчитывать на списание задолженности. Но для этого им предстоит распрощаться со всем принадлежащим им имуществом в ходе этапа реализации и погасить все издержки самой процедуры признания несостоятельности.

Долги списываются только в отношении добросовестных заемщиков, которые не уклонялись от законных требований суда и управляющего. Право на списание задолженности утрачивают граждане, которые были уличены в фактах преднамеренного и фиктивного банкротства.

Также по итогам банкротства списываются все долги по кредитам, займам, налогам, оплате ЖКУ, но не подлежат списанию долги по алиментам, компенсации причинения вреда жизни и здоровью и пр. Налог с суммы списанной задолженности налогоплательщиком не уплачивается.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефоны горячей линии. 24 часа бесплатно! 

Источник: https://zakonguru.com/bankrotstvo/fizicheskix-lic/spisanie-dolgov.html

Освобождает ли банкротство физического лица от долгов

Каким образом происходит списание долгов по кредитам физических лиц при банкротстве?

Считается, что банкротство – это полное избавление от всех долгов, пусть и высокой ценой. Это не совсем так. Некоторые долги при банкротстве физического лица не списываются, а всё равно остаются за плательщиком – исполнить свои обязательства придётся в любом случае.

Когда применяется списание долгов

Решение о финансовой несостоятельности физического лица принимает арбитражный суд. Подать на банкротство может как сам плательщик, который попал в сложную финансовую ситуацию, так и его кредиторы, для них эта процедура является единственным способом получить хоть какие-то деньги.

По итогам банкротства должник освобождается от долгов, правда, с существенными ограничениями. Так, на протяжении пяти лет после банкротства он не сможет стать руководителем компании, открыть своё дело и скорее всего взять кредит.

Будут действовать ограничения на время самой процедуры банкротства. Банкротящийся не сможет продать своё имущество, а самостоятельно совершать покупки на сумму свыше 50 тысяч рублей получится только при разрешении управляющего.

Кроме того, у банкротов физ лиц изымут имущество в счёт уплаты долга, в том числе недвижимость (если только она не является единственной). Оно будет продано на аукционе ответственным лицом – арбитражным управляющим, а из данных средств будут совершены выплаты кредиторам.

Чтобы получить возможность списать свои долги через процедуру банкротства, заёмщик должен соответствовать следующим критериям:

  • размер долгов превышает 500 тысяч рублей (с 2018 года может быть и меньше – ситуация рассматривается судом в индивидуальном порядке);
  • отсутствовали платежи за последние 3 месяца;
  • нет достаточного дохода физического лица, чтобы обслуживать долг.

Если эти требования соблюдены, то суд с большей вероятностью удовлетворит иск о несостоятельности. Большинство долгов спишут после банкротства гражданина, и он сможет вздохнуть спокойно.

Важно понимать, что начисленные пени, штрафы и задолженности перед банком списываются только в судебном порядке. Если стороны придут к мировому соглашению или будет предложен план реструктуризации, то кредит и прочие обязательства придётся исполнять.

От каких долгов избавиться не получится

Мнение, что банкротство избавляет от всех долгов – начиная от кредитов и заканчивая счётом за мобильный телефон, ошибочно. Поэтому нужно знать, какие долги не списываются судом при проведении банкротства физических лиц, чтобы понимать, когда банкротство может не иметь смысла.

Так, судом не будут списаны следующие виды долгов:

  • алименты и иные требования, неразрывно связанные с содержанием детей – например, если истец потребовал компенсации за проведение лечения малыша;
  • компенсации вреда, причинённому здоровью, и возмещение морального вреда, если что-либо из этого назначено судом;
  • выплата зарплаты сотрудникам, если банкротится индивидуальный предприниматель;
  • субсидиарная ответственность – когда предприниматель отвечает по долгам обанкротившнйся компании где он был директором или учредителем;
  • коммунальные платежи.

По данным платежам ни о каком списании долгов перед кредиторами и речи идти не может. Единственное, на что стоит надеяться плательщику – отсрочка платежей, пока ведётся слушание дела о несостоятельности, реализуется непосредственно процедура банкротства с отчуждением имущества и покрытия долгов.

По каким причинам ещё не списываются долги

Банкротство – довольно привлекательная операция в плане списания долгов, но инициализировать её удаётся не всегда. Как уже указывалось, решение о несостоятельности физического лица принимает арбитражный суд.

Если у заёмщика недостаточно велика сумма задолженности (меньше 500 тысяч рублей в общей сложности – учитываются все имеющиеся обязательства), то до 2018 года суд не принимал иск, теперь же всё дела рассматриваются в индивидуальном порядке.

Что касается сроков, то на протяжении трех месяцев нельзя платить кредиторам.

Имеются в судебной практике прецеденты, когда истцу отказывают в банкротстве на том основании, что он не платил кредит одному банку, но всё это время оплачивал квартплату и погашал кредитную карту, взятую в другом учреждении. Таким образом, если заёмщик имел возможность выплатить долги, то он не будет признан банкротом.

Во время судебного процесса рассматривается и финансовое состояние потенциального банкрота на основании документов, прилагаемых к заявлению. Если его дохода хватает для выплат (т. е. он не лишался работы, не находится в больнице, не имеет статуса инвалида и т. д.), а просто понабрал кредитов, то суд можно назначить реструктуризацию долгов гражданина.

Это операция, при которой:

  • судом списываются пени и штрафы, наложенные банком за последние 3 месяца;
  • проценты по кредиту приравниваются к ключевой ставке ЦБ РФ;
  • месячный платёж уменьшается до половины официального дохода плательщика.

При необходимости новый кредит «растягивается» на несколько лет, чтобы соответствовать условиям. Реструктуризация является довольно популярной альтернативой банкротству, и суд в принципе старается инициировать именно ее.

Какие долги будут списаны

Важно знать, какие долги списываются при банкротстве физ лица, чтобы понимать, поможет ли эта процедура плательщику. По общему правилу, списанию подлежат обязательства:

  • перед финансовыми учреждениями – банками, ломбардами, потребительскими кооперативами, МФО и т. д.;
  • перед частными лицами, у которых заёмщик взял деньги на основании договора;
  • перед государственными органами – ПФР, ФНС и т. д.

Плательщик перед стартом процедуры банкротства должен предоставить в суд реестр своих кредиторов с указанием, кому и сколько он должен. Затем аналогичная информация предоставляется в суд кредиторами и сопоставляется. Если во время процесса долги признают, то они будут включены в общий пул требований.

Данные требования удовлетворяются за счёт продажи имуществ банкрота. Если возникла ситуация, когда должник при взятии кредита предоставил залог, то он будет отчуждён в пользу конкретного кредитора.

При отсутствии имущества долги будут признаны безнадежными и окажутся списанными. По заявлению должника гражданина может быть дано освобождение от уплаты госпошлины и внесения депозита на счет суда (для оплаты работы арбитражного управляющего) до момента распродажи.

Если у потенциального заёмщика имеются задолженности, инициированные судом, например, по компенсациям вреда, долги, связанные с детьми, то их не отменяют. Но могут дать по ним отсрочку на 3-6 месяцев в зависимости от ситуации. То же касается и коммунальных платежей. Платить по ним придётся в любом случае.

Финансовый управляющий: какова его роль

При банкротстве арбитражный управляющий фактически представляет интересы должника. Именно он определяет какое именно имущество будет продано и порядок продажи имущества.

Продажная стоимость же имущества определяется на основе оценки независимого специалиста. В соответствии с законом она не может быть ниже 80% рыночной стоимости. Во время аукциона цена повышается, и обладателем собственности банкрота становится человек, сделавший большую ставку.

Также финуправляющий может опротестовать все сделки, совершённые за 3 года до банкротства и носящие в себе признак «подготовки» к процедуре – например, если должник умышленно переписал имущество на близких родственников.

Естественно, что управляющий действует строго в рамках закона, и не может, например, продать кубки и медали должника или автомобиль, если банкрот – по профессии водитель и авто нужно для работы.

Так, управляющий может продать мелкое имущество, которого достаточно для погашения большей части обязательств, и сохранить квартиру. Или, напротив, продать квартиру так, чтобы после раздачи долгов остались средства для покупки новой, пусть и меньшей площади.

Что гарантирует списание долгов

В законе № 127-ФЗ прописан порядок проведения банкротства и его последствия, а также заложены гарантии соблюдения прав банкротящихся лиц.

Так, в нем указывается, что признание долга безнадёжным с последующим его аннулированием производится при соблюдении следующих условий:

  • изъято и реализовано заложенное имущество;
  • остаток средств от залога возвращен финуправляющим и потрачен на компенсацию других требований;
  • реализовано всё возможное имущество должника стоимостью выше 10 тысяч рублей, которое не нужно для осуществления профессиональной деятельности.

Если должник обязан выплачивать алименты, компенсации по суду или зарплату работникам, то он не избавляется от выплат по обязательствам.

Нужно ли платить налог на списанный долг

В стандартной ситуации списанный (прощённый) долг является обогащением лица. В соответствии с налоговым законодательством, это считается прибылью и облагается налогом в размере 13%.

Однако в случае банкротства накладывается мораторий на все налоги. Это подтверждено Письмом Минфина №03-04-06/59816, в котором подробно расписывается этот вопрос.

Для юрлиц исключение не работает: при списании долга они должны уплатить НДС с этой суммы, так как она считается полученной прибылью за текущий год.

Таким образом, при банкротстве у физического лица списываются все долги перед кредиторами – после удовлетворения их требований в максимально возможном объёме. При этом обязательства перед детьми и потерпевшими из-за действий плательщика, а также работниками ИП, остаются.

Долг признаётся безнадёжным после действий финуправляющего по обеспечению максимального объёма выплат. Налог по списанному долгу платить не нужно.

Как списать долги по кредитам физических лиц при процедуре банкротства

Каким образом происходит списание долгов по кредитам физических лиц при банкротстве?

В условиях повсеместного удорожания жизни без кредитов просто не обойтись. Современный банк готов предоставить кредит на любые цели и в любом размере. Но не все оформившие кредитный договор физические лица, готовы к планомерному возвращению банку полученной суммы. Со временем появляется долг, основным способом избавления от которого во многих случаях является банкротство.

Процедура списания долгов при процедуре банкротства физического лица, как происходит процесс пошагово, на основании каких документов/решений уполномоченных органов?

Долг по кредиту физического лица списывается банком, если:

  • физ. лицо обанкротилось;
  • должник умер;
  • он признан безнадежным;
  • исковая давность по нему истекла.

Процедура списания долга в ходе банкротства связана с использованием таких методов, как наблюдение, внешнее управление, рефинансирование или реструктуризация. Рассматриваемые методы являются частью процесса банкротства.

В большинстве случаев потенциальные должники не знают, списываются ли долги при банкротстве физических лиц. Ответом на этот вопрос станет судебное постановление.

Пошагово этот процесс можно представить следующим образом:

  1. В банк поступает иск о банкротстве физического лица. Заявление подает должник или кредитор (банк);
  2. Суд назначает время и место слушаний по делу. В рамках рассмотрения его производится оценка имущества должника, определяются реальные возможности для полного или частичного возвращения долга.
  3. Суд выбирает наиболее подходящую процедуру, которая поможет должнику освободиться от долга. Это может быть реструктуризация долга с предоставлением банкроту существенной отсрочки по выплатам.
  4. Если у должника нет возможности выплатить долг, его объявляют банкротом. После этого все движимое и недвижимое имущество банкрота (исключение – личные вещи и предметы, необходимые для профессиональной деятельности) арестовывают и продают с торгов. Полученными средствами оплачивают долг. Если средств недостаточно, оставшийся не выплаченным остаток аннулируется (списывается).

Важно! После списания долга банк не вправе предъявлять дальнейшие претензии к банкроту. Все обязательства с этого времени признаются выполненными.

При рассмотрении дела о банкротстве и дальнейшем списании долга руководствуются:

  • ФЗ РФ №127-ФЗ РФ «О несостоятельности»;
  • ГК РФ;
  • положениями кредитования, оформленного между банком и кредитором.

Банк стремится всеми силами защитить свои средства, потому ему не выгодно банкротство физлица, ведущее к безвозвратному списанию долгов. Скорее всего, сотрудники банка попытаются не доводить до суда и предоставят должнику отсрочку по кредиту на более гибких условиях.

Такая возможность может быть заблаговременно прописана в кредитном договоре. Перед подписанием документ должен быть внимательно изучен. Банку без разницы, кого кредитовать, о своем будущем должен заботиться сам клиент.

Какие особенности списания различных видов задолженности?

Банк – это финансовая организация, работа которой основана на совершении операций с деньгами. Финансы – это основной инструмент, которым пользуется банк. Если лишить его этого инструмента, работа учреждения будет нарушена.

Чтобы этого не произошло, банк обязан внимательно следить за финансами и совершаемыми с их участием сделками.

Предоставление займов и кредитов является разновидностью таких сделок.

Основной гарантией по ним выступает залоговое имущество, но такое предоставляется заемщиком не всегда.В большинстве случаев гарантировать 100% возврат средств невозможно.

Так, в ситуации с банкротством физлица, банку и вовсе придется списать все долги, а значит утратить шанс на возвращение потраченных средств.

По кредитам в банке

Если физлицо берет кредит в банке с целью последующего обмана этой организации посредством объявления себя банкротом, то оно совершает ошибку. В действительности, банки крайне редко идут на списание долгов по кредитам физических лиц. Если такое случается, то лишь после тщательно проведенной проверки должника. Выявить мошенничество судебным органам будет несложно.

Банки стараются не допустить банкротства своих должников. Если у физического лица имеются проблемы с оплатой кредита (не важно маленький долг или большой), банк вправе перепродать долг третьему лицу, в том числе и коллекторам.

Важно! Если у физлица накопилось долгов на сумму, превышающую 500 тыс. рублей и он не знает, как можно списать долг по кредитам физических лиц иным способом, то он вправе подать иск о признании себя банкротом.

Заявление аналогичного содержания может поступить и от имени банка. Но чаще всего подобные учреждения предпочитают не списывать долги, а искать иные пути выхода из долговой, кризисной ситуации.

Пример: Гражданин Юлий Р. Е. задолжал банку по кредиту, просрочил 4 месяца подряд. Опасаясь действия коллекторов, которым кредитор может передать право на долг, должник самостоятельно обратился в суд с просьбой признать его банкротом.

После завершения процедуры пристав арестовал имеющуюся собственность для последующей продажи с торгов. Выученных средств для покрытия кредита не хватило, остаток долга списали.

Главной особенностью списания долга по кредиту перед банком является упомянутое выше нежелание банка терять денежные средства и поиск им альтернативных вариантов решения вопроса. Это касается и попыток списания дебиторской задолженности при банкротстве должника.

По займам в микрофинансовых организациях

Списание долга микрофинансовой компанией является крайней мерой, используемой, когда сделать ничего другого невозможно. Вернуть деньги намного выгоднее, чем их списывать.

Узнав о долге, сотрудники организации обращаются к должнику и пытаются наладить с ним контакт.

Возможно, что причина задержки оплаты кроется в неудобном графике платежей или высокой процентной ставке. В этом случае срок погашения долга может быть продлен.

Если причина не в этом, то кредитор вправе обратиться к коллекторам или в суд. В последнем случае списание долгов произойдет, как только должника признают банкротом.

По налогам

Долг перед ФНС РФ списывается в том же порядке, что и задолженность по кредитам. Чтобы произошло списание, должник обязан обратиться в суд и доказать свою неплатежеспособность. Долги по налогам также списывают в рамках налоговой амнистии.

Распространяется она не на все категории граждан, но большинство пенсионеров, льготников, ИП, не занимающиеся основной деятельностью, нос долгами, не оплаченными до 1 января 2015 г. в 2018 г. получили шанс таковые не платить вовсе.

Какие долги не списываются при банкротстве?

Списаться могут не все долги. Так, даже после объявления должника банкротом,он обязуется оплатить:

  • алименты;
  • причиненный моральный вред;
  • лечение гражданина, пострадавшего по его вине.

Юридические лица также не освобождаются от необходимости возвращения долга по заработной плате.

Если должник преднамеренно довел себя до банкротства, то при наличии соответствующих доказательств, его заем останется не списанным.

Такого гражданина могут привлечь к административной или уголовной ответственности. Совершивший мошеннические действия должник, рассчитывать на аннулирование долгов также не вправе.

Внимание! Любые попытки спрятать имущество и уклониться от предоставления сведений о реальном положении дел, приведут к бесполезности самой процедуры банкротства. Суд все тщательно проверяет, какой бы ни была хорошей мошенническая схема, скорее всего ее обнаружат.

Освобождение от долга по кредиту или налогам происходит разными способами, чаще всего в ходе процедуры банкротства. Чтобы получить возможность делать это на наиболее выгодных условиях, должнику следует обратиться в суд с соответствующим заявлением до того, как это сделает банк.

Причины для обращения должны быть реальными, документально подтвержденными. В противном случае, сам факт обращения рассматривается, как попытка совершения мошеннических действий.

Источник: https://bankrotstvo-fiz-lits.ru/fizicheskih-lits/protsedura/spisanie-dolgov-po-kreditam.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.